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Das Haus an der Algarve ist im Frühjahr ein paar Wochen bewohnt, im Herbst noch einmal, dazwischen stehen die Fensterläden zu. Ein Nachbar schaut ab und zu vorbei, die Reinigungskraft hat einen Schlüssel, und im Sommer wohnen vielleicht Freunde oder zahlende Gäste darin. So sieht ein Ferienhaus in Portugal bei vielen deutschsprachigen Eigentümern aus.
Genau diese Nutzung behandeln die Bedingungen von Fidelidade und Generali, die wir für diesen Ratgeber ausgewertet haben, anders als einen Hauptwohnsitz. Wer sein Haus höchstens 90 Tage im Jahr bewohnt, hat nach diesen Bedingungen vertraglich einen Zweitwohnsitz. Daran hängen vor allem die Grenzen bei Schmuck und Bargeld. Hinzu kommen Punkte, die im leeren Haus besonders zählen: Einbruch, Schlüssel in fremder Hand und Vermietung.
Dieser Ratgeber zeigt, worauf Sie achten, wenn Sie ein Ferienhaus in Portugal versichern, wo die Lücken liegen und wie Sie sie in Ihrer eigenen Police finden. Grundlage sind die aktuellen Bedingungswerke von Fidelidade (Fidelidade Casa Mais, September 2026) und Generali (Multirrisco Casa, Juli 2025) sowie das portugiesische Versicherungsvertragsgesetz. Die Dokumente sind an Ort und Stelle verlinkt.
- Ein Haus, das Sie höchstens 90 Tage im Kalenderjahr bewohnen, ist bei Fidelidade und Generali vertraglich ein Zweitwohnsitz (residência não permanente). Für ihn gelten engere Grenzen als für den Hauptwohnsitz.
- Diebstahl ist bei Fidelidade und Generali nur unter bestimmten Tatumständen gedeckt, vor allem bei Aufbrechen, Einsteigen, falschen Schlüsseln oder Raub. Aus einem nicht abgeschlossenen Haus ist er bei Fidelidade ohne besondere Vereinbarung nicht versichert.
- Schmuck und andere Gegenstände aus Edelmetall in einem leeren Ferienhaus sind bei Fidelidade ohne besondere Vereinbarung nicht gegen Diebstahl versichert, Bargeld dort überhaupt nicht.
- Bei Generali gehört Bargeld nicht zu den versicherten Sachen; nur ein eigener Baustein deckt den Raub von Bargeld. Mit der Option Premium sind nicht einzeln angegebene Wertgegenstände im Zweitwohnsitz auf 15 Prozent der Inhaltssumme und höchstens 1.000 EUR je Gegenstand begrenzt.
- Stiehlt jemand, dem Sie die Schlüssel anvertraut haben, zahlt Fidelidade nicht. Generali schließt Diebstahl durch Familienangehörige und durch Personen aus, die mit Ihnen durch Arbeitsvertrag oder Gesellschaft verbunden sind. Diebstahl durch Mieter ist in beiden Werken ausgeschlossen.
- Eine im Antrag angegebene Alarmanlage muss bei Abwesenheit eingeschaltet sein. Sonst kürzt Fidelidade die Entschädigung im Verhältnis der Prämien.
- Die Haftpflicht der Hausversicherung schließt bei Fidelidade und Generali Schäden aus gewerblicher oder beruflicher Tätigkeit im Haus aus. Die Vermietung an Feriengäste dürfte darunter fallen; klären Sie das vor dem ersten Gast schriftlich. Für alojamento local schreibt das Gesetz eine eigene Haftpflicht mit mindestens 75.000 EUR je Schadenfall vor.
- Eine Risikoerhöhung, etwa der Beginn einer Vermietung, melden Sie binnen 14 Tagen, einen Schaden ohne abweichende Vertragsfrist binnen 8 Tagen ab dem Tag, an dem Sie davon erfahren.
Wann ist Ihr Haus vertraglich ein Ferienhaus?
Ein Haus in Portugal, das höchstens 90 Tage im Kalenderjahr bewohnt wird, gilt bei Fidelidade und Generali als Zweitwohnsitz. Beide Bedingungswerke verwenden dafür fast denselben Wortlaut. Bei Fidelidade heißt es, eine residência não permanente ou habitação secundária sei das in den condições particulares genannte Gebäude oder die Wohnung, „que não seja habitado pelo Segurado por um período superior a 90 dias, consecutiva ou interpoladamente, dentro de cada ano civil“ (Fidelidade Casa Mais, Condições Gerais MR011, September 2026, Definitionen).
Auf Deutsch: ein Haus, das der Versicherte nicht länger als 90 Tage im Kalenderjahr bewohnt, am Stück oder verteilt. Generali formuliert es genauso, mit „noventa (90) dias“ (Generali Multirrisco Casa, Condições Gerais Mod. 465.031, Juli 2025, Definitionen k und l). So lesen wir den Wortlaut beider Werke; ganz eindeutig ist die Formulierung nicht. Lassen Sie sich die Einordnung Ihres Hauses deshalb vom Versicherer schriftlich bestätigen.
Warum die Zahl im Vertrag stehen muss
Ob Ihr Haus als Haupt- oder als Zweitwohnsitz versichert ist, steht in den condições particulares, also im Versicherungsschein mit Ihren persönlichen Daten. Weicht die Angabe von der tatsächlichen Nutzung ab, kann der Versicherer bei einem Schaden die Leistung kürzen, so die Regeln zur fahrlässig falschen Risikoangabe (Fidelidade Cláusula 5.ª, Generali Cláusula 6.ª). Wer früher in Portugal gelebt hat und heute die meiste Zeit in Deutschland verbringt, sollte die Angabe deshalb prüfen lassen.
Haben Sie mehr als eine gewöhnliche Wohnung, zählt bei Fidelidade und Generali diejenige nicht als Hauptwohnsitz, die Sie nicht länger als 90 Tage im Kalenderjahr bewohnen. Eine Wohnung in Deutschland und ein Haus an der Algarve, in dem Sie acht Wochen im Jahr leben, ergeben vertraglich einen Hauptwohnsitz in Deutschland und einen Zweitwohnsitz in Portugal.
Leerstand: welche Grenzen die Bedingungen ziehen
Bei Fidelidade und Generali ist ein leerstehendes Ferienhaus nicht unversichert, aber für Wertsachen, Bargeld und einzelne Gebäudeteile gelten engere Grenzen als für einen bewohnten Hauptwohnsitz. Die beiden Bedingungswerke setzen dabei an unterschiedlichen Stellen an.
Fidelidade: Schmuck und Edelmetall nur, wenn jemand im Haus wohnt
Fidelidade schließt beim Diebstahl ohne abweichende Vereinbarung in den condições particulares unter anderem aus, was in einem Zweitwohnsitz liegt, solange niemand dort wohnt: „De valores, objetos de ouro, prata ou outros metais preciosos, bem como as peles de agasalho, armas e coleções, existentes em residência não permanente, salvo quando a residência se encontrar habitada“. Gemeint sind valores, die das Bedingungswerk als Münzen und Geldscheine, Barren, unverarbeitete Edelmetalle und Wertpapiere definiert, außerdem Gegenstände aus Gold, Silber und anderen Edelmetallen, also auch Schmuck, sowie Pelze, Waffen und Sammlungen. Bargeld in einem unbewohnten Zweitwohnsitz ist zusätzlich ausdrücklich ausgeschlossen, und zwar ohne diese Öffnung für eine andere Vereinbarung (Kapitel III, Furto ou Roubo, Ausschlüsse n.º 1 g und n.º 2 c).
Für den Hauptwohnsitz zieht Fidelidade die Grenze bei 30 Tagen: Steht er mehr als 30 Tage am Stück leer, sind valores, Gegenstände aus Edelmetall und Münz- oder Briefmarkensammlungen nur im Tresor versichert, der eingemauert, am Boden befestigt oder schwerer als 150 kg ist. Das ist für Sie wichtig, wenn Ihr Haus in Portugal Ihr Hauptwohnsitz ist und Sie im Sommer für längere Zeit nach Deutschland fahren.
Generali: Wertsachen im Zweitwohnsitz mit niedrigerer Grenze
Generali begrenzt mit der Option Premium sogenannte objetos especiais, etwa Schmuck, Kunst und Technik, die im Vertrag nicht einzeln mit ihrem Wert angegeben sind, im Zweitwohnsitz auf 15 Prozent der Versicherungssumme für den Inhalt und höchstens 1.000 EUR je Gegenstand. Im Hauptwohnsitz sind es 30 Prozent und höchstens 1.500 EUR (Definition t). Ohne die Option Premium gilt diese Kategorie nicht; welche Grenzen dann für Schmuck und Wertgegenstände gelten, steht in Ihren condições particulares. Bargeld zählt bei Generali nach der Definition der versicherten beweglichen Sachen ausdrücklich nicht dazu; ein eigener, wählbarer Baustein (Roubo de valores) deckt nur den Raub von Bargeld, nicht den Diebstahl. Wer eine wertvolle Uhr, Schmuck oder ein Gemälde im Ferienhaus hat, lässt diese Stücke deshalb einzeln mit Wert in den Vertrag aufnehmen.
Bei Schäden am Gebäude durch Diebstahl kennt Generali eine zweite Grenze: Ist die Deckung für Gebäudeschäden durch Diebstahl vereinbart, ist der Diebstahl einzelner Gebäudeteile mit Gewalt, denkbar etwa bei Leitungen oder Leuchten, bis 2 Prozent der Summe dieser Deckung und höchstens 7.500 EUR versichert. Für „Habitações secundárias“ ist genau dieser Fall ausgeschlossen.
| Punkt | Fidelidade Casa Mais (09/2026) | Generali Multirrisco Casa (07/2025) |
|---|---|---|
| Wann gilt das Haus als Zweitwohnsitz? | höchstens 90 Tage im Kalenderjahr bewohnt | höchstens 90 Tage im Kalenderjahr bewohnt |
| Schmuck und Wertgegenstände im unbewohnten Zweitwohnsitz | Edelmetall, Schmuck, Pelze, Waffen, Sammlungen ohne besondere Vereinbarung nicht gegen Diebstahl versichert | mit Option Premium ohne Einzelangabe höchstens 15 % der Inhaltssumme, max. 1.000 EUR je Gegenstand; sonst laut condições particulares |
| Bargeld im unbewohnten Zweitwohnsitz | ausgeschlossen | nicht Teil des versicherten Inhalts; Raub nur mit eigenem Baustein |
| Geld, Wertpapiere, Edelmetall im Hauptwohnsitz bei Leerstand | über 30 Tage am Stück nur im Tresor | keine solche Tagesgrenze gefunden |
| Diebstahl einzelner Gebäudeteile | keine eigene Regel für den Zweitwohnsitz gefunden | im Zweitwohnsitz ausgeschlossen |
| Diebstahl durch Schlüsselinhaber | ausgeschlossen | ausgeschlossen bei Familienangehörigen und Personen mit Arbeitsvertrag oder Gesellschaftsbezug |
| Diebstahl durch Mieter | ausgeschlossen | ausgeschlossen |
Die Tabelle vergleicht zwei Bedingungswerke, nicht den Markt. Andere Versicherer setzen die Grenzen anders, und vieles davon ist verhandelbar. Bei Fidelidade steht die Liste der Wertsachen-Ausschlüsse ausdrücklich unter dem Vorbehalt „Salvo convenção em contrário, constante das Condições Particulares“, also sofern die condições particulares nichts anderes vereinbaren.
Einbruch: wann ein Diebstahl versichert ist
Ein Diebstahl im Ferienhaus ist in den beiden ausgewerteten Bedingungswerken nur unter bestimmten Tatumständen versichert: wenn der Täter einbricht, einsteigt oder falsche Schlüssel benutzt, wenn er Gewalt gegen Personen anwendet, und bei Fidelidade auch, wenn er sich unrechtmäßig Zugang zum verschlossenen Haus verschafft oder sich darin versteckt. Bei Generali nennt der Leistungsumfang (Cláusula 1.ª n.º 2 b) ebenfalls das unrechtmäßige Eindringen oder Verstecken, die Definition (Cláusula 2.ª) lässt einen furto aber nur gelten, „quando o mesmo for praticado através de arrombamento, escalamento ou chaves falsas“. Wie Generali eine nur zugezogene Tür einordnet, ist nach dem Wortlaut nicht eindeutig; lassen Sie es sich schriftlich bestätigen. Die ersten drei Begriffe auf den Karten erklärt Generali so:
ArrombamentoAufbrechen
Ein Verschluss oder Mechanismus, der den Zugang verhindern soll, wird ganz oder teilweise aufgebrochen, zerbrochen oder zerstört.
EscalamentoEinsteigen
Der Täter kommt über Dach, Fenster, Mauer oder Tür ins Haus, die ihn eigentlich abhalten sollen.
Chaves falsasSchlüssel
Nachgemachte oder veränderte Schlüssel, Dietriche oder echte Schlüssel, die dem Berechtigten zufällig, etwa durch Verlust, oder heimlich aus der Hand gekommen sind.
Offene Türnicht gedeckt
Fidelidade schließt Diebstahl aus nicht verriegelten oder nicht abgeschlossenen Gebäuden aus, sofern nichts anderes vereinbart ist. Bei Generali ist der Fall nach dem Wortlaut nicht eindeutig geregelt.
Für das Ferienhaus heißt das: Wer bei der Abreise eine Terrassentür nur zuzieht, riskiert im Diebstahlsfall den Versicherungsschutz. Fidelidade nennt den Fall ausdrücklich: Ohne abweichende Vereinbarung ist Diebstahl „em edifícios ou frações não trancadas ou fechadas à chave“ nicht versichert.
Garten, Terrasse und Abstellraum
Was draußen steht, ist bei beiden Versicherern gegen Diebstahl nur eingeschränkt oder gar nicht versichert. Generali schließt bewegliche Sachen in nicht vollständig umfriedeten Anbauten, Gärten, Höfen und auf Balkonen aus, Fidelidade Sachen im Freien und in Garagen oder Abstellräumen, die nicht vollständig durch Türen oder Tore abgeschlossen sind. Gartenmöbel, ein Grill oder ein Fahrrad unter dem Carport sind damit ein typischer Fall, der nicht gedeckt ist. Schmuck und Wertsachen in Garagen und Abstellräumen außerhalb der Wohnung sind bei Generali nie versichert.
Im Ferienhaus entscheidet beim Diebstahl zuerst, wie der Täter hineingekommen ist und wer er ist, und erst danach der Wert der Beute.
Eine nur zugezogene Tür, ein Schlüssel unter dem Blumentopf oder Schmuck im Schlafzimmer: In den Bedingungen von Fidelidade und Generali entscheidet sich an diesen Punkten, ob ein Diebstahl überhaupt versichert ist.
Der Schlüssel beim Hausverwalter
Wer seinen Schlüssel einem Hausverwalter, einer Reinigungskraft oder einem Nachbarn gibt, kann bei Fidelidade den Diebstahlsschutz für genau diese Person verlieren. Fidelidade schließt Diebstahl und Raub aus, „de que sejam autores ou cúmplices empregados do Tomador do Seguro ou do Segurado, bem como qualquer pessoa a quem tenham sido confiadas as chaves do edifício ou fração“, also wenn Angestellte des Versicherten oder irgendeine Person, der die Schlüssel des Hauses anvertraut wurden, Täter oder Mittäter sind.
Das ist kein Ausschluss jedes Diebstahls, sobald jemand einen Schlüssel hat. Bricht ein Fremder ein, während der Hausverwalter den Zweitschlüssel verwahrt, bleibt der Schutz bestehen. Ausgeschlossen ist der Fall, in dem die Person mit dem Schlüssel selbst stiehlt oder dabei hilft. Bei Generali reicht der Ausschluss weniger weit: Er erfasst Täter, die mit dem Versicherten „por laços de sociedade ou contrato de trabalho“ verbunden sind, also Geschäftspartner und Angestellte. Ein selbstständiger Hausverwalter wird dort nicht ausdrücklich genannt; klären Sie mit Ihrem Versicherer, wie er eingeordnet wird.
Schlüssel verloren: Schlösser tauschen
Fidelidade schließt außerdem den Diebstahl aus, der folgt, weil nach Diebstahl oder Verlust der Hausschlüssel die Schlösser nicht ausgetauscht wurden, und den Diebstahl, nachdem Schlüssel, auch nur vorübergehend, in der Tür oder an einem für jeden zugänglichen Ort lagen. Der Schlüssel unter dem Blumentopf für die Reinigungskraft ist damit ein Risiko, das Sie selbst tragen.
Angenommen ist ein Ferienhaus mit vereinbarter Option Premium und 30.000 EUR Versicherungssumme für den Inhalt. Im Schlafzimmer liegen eine Uhr im Wert von 3.000 EUR und Schmuck im Wert von 2.500 EUR, beides nicht einzeln im Vertrag angegeben. Während der Abwesenheit wird eingebrochen, beides ist weg.
| Posten | Wert | Grenze im Zweitwohnsitz | höchstens erstattet |
|---|---|---|---|
| Uhr | 3.000 EUR | 1.000 EUR je Gegenstand | 1.000 EUR |
| Schmuck | 2.500 EUR | 1.000 EUR je Gegenstand | 1.000 EUR |
| Summe | 5.500 EUR | 15 % von 30.000 EUR = 4.500 EUR, im Beispiel ohne Wirkung | 2.000 EUR |
Ohne Selbstbehalt gerechnet. Die Schmuckangabe als ein Gegenstand ist eine Vereinfachung, im Schadenfall zählt jedes Stück einzeln. Bei Fidelidade wäre Schmuck aus Edelmetall im unbewohnten Zweitwohnsitz ohne besondere Vereinbarung gar nicht gegen Diebstahl versichert.
Alarmanlage und Wasser: Pflichten bei Abwesenheit
Eine Alarmanlage, die Sie im Antrag angegeben haben, muss bei Fidelidade eingeschaltet sein, wenn das Haus leer steht, auch nur vorübergehend. Die Bedingungen verpflichten den Versicherten, angegebene oder vom Versicherer festgestellte Sicherungssysteme funktionsfähig zu halten. Für den Leerstand gilt ein eigener Satz: „Estando o local de risco desocupado, ainda que temporariamente, sem que tenham sido ativados os referidos meios, a indemnização eventualmente devida será reduzida na proporção entre o prémio efetivamente cobrado e aquele que seria devido sem os referidos meios de prevenção e ou segurança.“ (Cláusula 23.ª n.º 6).
Die Rechtsfolge ist eine Kürzung, kein vollständiger Verlust. Gezahlt wird der Anteil, der dem Verhältnis zwischen der tatsächlich gezahlten Prämie und der Prämie ohne Alarmanlage entspricht.
Angenommen, die Jahresprämie mit Alarmanlage beträgt 300 EUR, ohne Alarmanlage hätte sie 400 EUR betragen. Bei einem Einbruch in das leere Haus entsteht ein Schaden von 8.000 EUR, die Anlage war bei der Abreise nicht eingeschaltet. Gekürzt wird im Verhältnis 300 zu 400, also auf 75 Prozent: Erstattet werden höchstens 6.000 EUR, 2.000 EUR tragen Sie selbst. Ohne Selbstbehalt gerechnet; die Beträge sind frei angenommen, sie zeigen den Rechenweg.
Wasser: Haupthahn zu
Ein plötzlicher Rohrbruch im leeren Haus ist in der Wasserschadendeckung beider Werke versichert, wenn sie vereinbart ist. Ein offen gelassener Wasserhahn ist es in den beiden ausgewerteten Werken nur ausnahmsweise: Generali schließt Schäden durch offen gelassene Hähne aus, außer bei einem Ausfall der Wasserversorgung, Fidelidade deckt sie nur, wenn die Versorgung ohne Ihr Zutun ausgefallen ist und der Versorger das bestätigt oder ein bestätigter Stromausfall die Ursache war. Bei Fidelidade ausgeschlossen sind außerdem Undichtigkeiten durch Wände, Decken, Türen, Fenster und Terrassen, außer sie gehen direkt auf einen Rohrbruch zurück. Wer bei der Abreise den Haupthahn schließt, verhindert genau den Fall des offenen Hahns und begrenzt einen Schaden, falls doch etwas passiert.
Ein schwerer Sturm in Ihrer Abwesenheit ist ein eigenes Thema mit eigenen Fristen. Was die Hausversicherung dann leistet und wie Sie den Schaden aus der Ferne melden, zeigt unser Ratgeber zum Sturmschaden in Portugal.
Vermietung: Familie, Feriengäste, Dauermieter
Ob die Haftpflicht Ihrer Hausversicherung greift, wenn Sie Ihr Ferienhaus anderen überlassen, hängt bei Fidelidade und Generali vor allem davon ab, ob Sie an Feriengäste vermieten. Familie und Freunde ohne Gegenleistung sind etwas anderes als eine Erwerbstätigkeit, und für Dauermieter gelten eigene Ausschlüsse.
Familie und Freundeunentgeltlich
Wer das Haus Kindern, Eltern oder Freunden ohne Gegenleistung überlässt, übt keine Erwerbstätigkeit aus; dieser Ausschluss greift dann nicht. Andere bleiben: Schäden, die Angehörige selbst erleiden, sind in der Gebäudehaftpflicht beider Werke ausgeschlossen, ebenso Diebstahl durch Angehörige. Prüfen Sie, wen Ihre Police als versicherte Personen nennt.
Feriengästegegen Entgelt
Eine registrierte Ferienvermietung dürfte als auf Gewinn gerichtete Tätigkeit zählen. Fidelidade schließt in der Gebäudehaftpflicht Schäden aus einer „atividade profissional, comercial ou industrial“ im versicherten Objekt aus, Generali ebenso.
DauermieterMietvertrag
Bei langfristiger Vermietung ist Diebstahl durch aktuelle oder frühere Mieter in beiden Werken ausgeschlossen, ebenso Vandalismus durch Mieter, bei Generali ausdrücklich einschließlich Brandstiftung. Mietausfall nach einem Schaden versichert Fidelidade als eigenen Baustein, wenn ein gültiger Mietvertrag vorliegt.
Ferienvermietung: die Pflichtversicherung
Wer sein Haus als alojamento local registriert und an Feriengäste vermietet, muss nach Artigo 13.º-A des Decreto-Lei n.º 128/2014 eine Haftpflichtversicherung für Personen- und Sachschäden von Gästen und Dritten abschließen. Die Mindestsumme liegt bei 75.000 EUR je Schadenfall, eine fehlende Versicherung ist ein Grund, die Registrierung zu löschen (Artigo 13.º-A in der Neuveröffentlichung des Decreto-Lei n.º 128/2014 durch Decreto-Lei n.º 76/2024). Welche Versicherung für eine Ferienunterkunft passt, behandeln wir ausführlich im Beitrag Welche Versicherung für Ferienunterkünfte in Portugal ist die richtige?, für Häuser mit Pool im Ratgeber zur Poolhaftung in Portugal. Für größere Objekte und Villen mit mehreren Einheiten gibt es eigene Lösungen, siehe Versicherung für Hotels und Ferienvillas in Portugal.
Wer erst privat nutzt und später vermietet, ändert das Risiko, das der Versicherer übernommen hat. Melden Sie den Beginn einer Vermietung Ihrem Versicherer schriftlich, bevor der erste Gast kommt. Ob er den Vertrag anpasst oder eine eigene Police verlangt, entscheidet er. Ohne rechtzeitige Meldung kann er im Schadenfall kürzen, und wenn er solche Risiken grundsätzlich nicht versichert, sogar ganz die Leistung verweigern.
Risikoerhöhung und Schaden melden: 14 und 8 Tage
Das portugiesische Versicherungsvertragsgesetz setzt für Ferienhausbesitzer zwei Fristen, die in Deutschland so nicht gelten. Eine Risikoerhöhung müssen Sie binnen 14 Tagen melden, nachdem Sie davon erfahren, und zwar alle Umstände, die den Versicherer bei Vertragsschluss in seiner Entscheidung oder bei den Bedingungen beeinflusst hätten (Artigo 93.º, Decreto-Lei n.º 72/2008).
Tritt der Schaden ein, bevor der Vertrag angepasst ist, und haben Sie die Erhöhung nicht rechtzeitig gemeldet, kürzt der Versicherer im Verhältnis zwischen der gezahlten Prämie und der Prämie, die für das tatsächliche Risiko fällig gewesen wäre. Haben Sie in Täuschungsabsicht geschwiegen, kann er die Leistung ganz ablehnen. Gleiches gilt, wenn Sie die Erhöhung selbst herbeigeführt haben und der Versicherer nachweist, dass er solche Risiken grundsätzlich nicht versichert. So steht es in beiden Bedingungswerken, bei Generali in der Cláusula 8.ª, bei Fidelidade in der Cláusula 7.ª.
Den Schaden aus der Ferne melden
Einen Schaden melden Sie dem Versicherer innerhalb der Frist Ihres Vertrags, und wenn er keine nennt, binnen 8 Tagen ab dem Tag, an dem Sie davon erfahren (Artigo 100.º, Decreto-Lei n.º 72/2008). Fidelidade und Generali verlangen die schriftliche Meldung spätestens 8 Tage nach dem Schadentag oder nach dem Tag, an dem Sie davon erfahren haben. Wer zu spät meldet, riskiert eine Kürzung nach dem Nachteil, der dem Versicherer dadurch entsteht, nicht nach dem Prämienverhältnis. Für das Ferienhaus wichtig: Bei Fidelidade und Generali entfällt diese Folge, wenn der Versicherer anderweitig vom Schaden erfahren hat oder wenn Sie nachweisen, dass Sie nicht früher melden konnten (Cláusula 23.ª beziehungsweise 22.ª, jeweils n.º 3 und 4). Halten Sie deshalb fest, wann und wie Sie vom Schaden erfahren haben.
Kenntnis
Schaden entdeckt
Fotos machen, nichts aufräumen und keine Spuren verändern, die der Versicherer noch sehen soll. Nur sichern, was weiteren Schaden verhindert.
Anzeige
Polizei bei Diebstahl
Diebstahl und Einbruch so bald wie möglich bei der GNR oder PSP anzeigen und den Nachweis der Anzeige an den Versicherer schicken.
Meldung
Schriftlich an den Versicherer
Umstände, mögliche Ursache und Folgen beschreiben. Wer den Schaden nur von Dritten kennt, meldet trotzdem fristgerecht und reicht Fotos nach.
Wie eine Schadenmeldung in Portugal Schritt für Schritt abläuft, zeigt unser Beitrag mit Tipps für einen reibungslosen Schadenprozess.
Ferienwohnung im Condomínio und Haustier im Ferienhaus
Für eine Ferienwohnung in einer Wohnanlage ist die Feuerversicherung des Gebäudes in Portugal gesetzlich vorgeschrieben. Der Código Civil bestimmt: „É obrigatório o seguro contra o risco de incêndio do edifício, quer quanto às fracções autónomas, quer relativamente às partes comuns.“ Abschließen müssen sie die Eigentümer; tun sie es nicht innerhalb der von der Eigentümerversammlung gesetzten Frist, schließt sie der Verwalter ab und holt sich die Prämie zurück (Artigo 1429.º Código Civil).
Diese Pflicht deckt nur das Feuer am Gebäude. Ihr Inhalt, Wasserschäden in Ihrer Wohnung, Diebstahl und Ihre Haftung gegenüber Nachbarn sind damit nicht versichert. Fragen Sie den Verwalter, welche Police das condomínio abgeschlossen hat, und ergänzen Sie, was fehlt. Zur angekündigten allgemeinen Versicherungspflicht für Wohneigentum lesen Sie unseren Beitrag Hausversicherung in Portugal wird verpflichtend.
Der Hund im Ferienhaus
Ein Hund, der mit Ihnen im Ferienhaus wohnt, ist in der Privathaftpflicht von Fidelidade nach dem Wortlaut an den Hauptwohnsitz geknüpft. Eingeschlossen sind Schäden durch Haustiere des Versicherten, die nicht als gefährlich eingestuft und nicht zu Erwerbszwecken gehalten werden, „desde que com ele coabitem na residência permanente“, also sofern sie mit ihm im Hauptwohnsitz leben. Ob ein Biss im Ferienhaus versichert ist, wenn Ihr Hauptwohnsitz in Deutschland liegt, beantwortet das Bedingungswerk nicht ausdrücklich. Generali schließt in der Familienhaftpflicht Schäden aus Eigentum oder Haltung von Tieren jeder Art ganz aus („Propriedade ou detenção de animais de qualquer espécie“). Für Hunde und Katzen führt Generali einen eigenen Haftpflichtbaustein, der nur Tiere deckt, die im versicherten Haus wohnen. Lassen Sie das vor der nächsten Reise schriftlich klären, und prüfen Sie, ob Ihre deutsche Privat- oder Tierhalterhaftpflicht im Ausland leistet.
Deutschland und Portugal im direkten Vergleich
Ein deutlicher Unterschied für Ferienhausbesitzer liegt in den Fristen: Das portugiesische Gesetz nennt Tage, das deutsche verlangt unverzügliches Handeln. Die Gegenüberstellung zeigt die gesetzlichen Regeln, ergänzt um die 90-Tage-Regel aus den Bedingungen.
Deutschland
Was Sie gewohnt sind
- Gefahrerhöhung unverzüglich anzeigen (§ 23 VVG)
- Versicherungsfall unverzüglich anzeigen (§ 30 VVG)
- Bei grob fahrlässiger Gefahrerhöhung Kürzung nach der Schwere des Verschuldens (§ 26 VVG)
Portugal
Was hier tatsächlich gilt
- Risikoerhöhung binnen 14 Tagen melden (Art. 93.º LCS)
- Bei nicht gemeldeter Risikoerhöhung Kürzung im Verhältnis der Prämien (Art. 94.º LCS)
- Schaden binnen 8 Tagen melden, wenn der Vertrag keine andere Frist nennt (Art. 100.º LCS)
- Haupt- oder Zweitwohnsitz nach der 90-Tage-Regel des Vertrags
Die deutsche Seite beruht auf dem Versicherungsvertragsgesetz, § 23, § 26 und § 30 VVG, die portugiesische auf dem oben verlinkten Decreto-Lei n.º 72/2008 und den beiden Bedingungswerken. Wie die Hausversicherung in Portugal grundsätzlich aufgebaut ist, zeigt unsere Seite zur Hausversicherung in Portugal.
Ferienhaus in Portugal versichern: sechs Fehler, die teuer werden
Sechs Fehler machen einen Schaden im Ferienhaus in Portugal für deutschsprachige Eigentümer unnötig teuer, von der falschen Wohnsitzangabe bis zur Vermietung, von der der Versicherer nichts weiß.
Die Abreise-Liste für das leere Haus, die Prüffragen an Ihre Police, die Fristen für Risikoerhöhung und Schadenmeldung und die sechs Fehler im Überblick. Auf einer Seite zum Ausdrucken.
Häufig gestellte Fragen
Antworten auf typische Fragen deutschsprachiger Eigentümer zur Versicherung eines Ferienhauses in Portugal.
Brauche ich für mein Ferienhaus in Portugal eine eigene Versicherung?
Ein Ferienhaus versichern Sie über eine portugiesische Hausversicherung, die als Zweitwohnsitz abgeschlossen ist. Bei Fidelidade und Generali gilt ein Haus als Zweitwohnsitz, wenn Sie es höchstens 90 Tage im Kalenderjahr bewohnen. Für diesen Fall gelten engere Grenzen bei Wertsachen und Diebstahl, deshalb sollte die Angabe im Vertrag zur tatsächlichen Nutzung passen.
Ist mein Ferienhaus versichert, wenn es monatelang leer steht?
Bei Fidelidade und Generali bleibt ein leerstehendes Ferienhaus versichert, aber mit Grenzen. Bei Fidelidade sind Schmuck und Gegenstände aus Edelmetall in einem unbewohnten Zweitwohnsitz ohne besondere Vereinbarung nicht gegen Diebstahl versichert, Bargeld gar nicht, und eine angegebene Alarmanlage muss eingeschaltet sein. Generali begrenzt mit der Option Premium nicht einzeln angegebene Wertgegenstände im Zweitwohnsitz auf 15 Prozent der Inhaltssumme und 1.000 EUR je Gegenstand; Bargeld ist dort grundsätzlich nicht versichert.
Zahlt die Hausversicherung bei Diebstahl ohne Einbruch?
In den beiden ausgewerteten Bedingungswerken nur unter bestimmten Umständen: mit falschen Schlüsseln, also nachgemachten oder verlorenen und heimlich entwendeten echten, bei Gewalt gegen Personen, und bei Fidelidade auch, wenn sich jemand unrechtmäßig Zugang zum verschlossenen Haus verschafft oder sich darin versteckt. Aus einem nicht abgeschlossenen Haus ist Diebstahl bei Fidelidade ohne besondere Vereinbarung nicht versichert; bei Generali ist der Fall nicht eindeutig geregelt, weil der Leistungsumfang das unrechtmäßige Eindringen nennt, die Definition aber nur Aufbrechen, Einsteigen oder falsche Schlüssel.
Was gilt, wenn der Hausverwalter einen Schlüssel hat?
Bei Fidelidade und Generali ist ein Einbruch durch Fremde nicht schon deshalb ausgeschlossen, weil der Hausverwalter einen Zweitschlüssel hat. Ausgeschlossen ist bei Fidelidade der Diebstahl, den eine Person begeht oder unterstützt, der Sie die Schlüssel anvertraut haben. Generali schließt Familienangehörige und Täter aus, die mit Ihnen durch einen Arbeitsvertrag oder eine Gesellschaft verbunden sind.
Muss ich die Vermietung meines Ferienhauses dem Versicherer melden?
In aller Regel ja, denn eine Vermietung ändert das Risiko; ob sie meldepflichtig ist, hängt vom Vertrag ab. Nach Artigo 93.º des portugiesischen Versicherungsvertragsgesetzes melden Sie Umstände, die das Risiko erhöhen, binnen 14 Tagen. Die Haftpflichtbausteine der Hausversicherung schließen Schäden aus einer Erwerbstätigkeit aus, und für alojamento local verlangt das Gesetz eine eigene Haftpflicht mit mindestens 75.000 EUR je Schadenfall.
Wie schnell muss ich einen Schaden im Ferienhaus melden?
Innerhalb der Frist Ihres Vertrags, und wenn er keine nennt, binnen 8 Tagen ab dem Tag, an dem Sie davon erfahren. Fidelidade und Generali verlangen die schriftliche Meldung binnen 8 Tagen nach dem Schaden oder nach Ihrer Kenntnis davon. Diebstahl zeigen Sie zusätzlich so bald wie möglich bei der Polizei an.
Ist eine Ferienwohnung im Condomínio schon über die Gemeinschaft versichert?
Nach Artigo 1429.º des Código Civil ist nur die Feuerversicherung des Gebäudes Pflicht, für die Wohnungen und die Gemeinschaftsflächen. Ihr Inhalt, Wasserschäden in Ihrer Wohnung, Diebstahl und Ihre Haftung gegenüber Nachbarn sind damit nicht versichert. Fragen Sie den Verwalter, was die Police des condomínio umfasst.
Muss bei Abwesenheit die Alarmanlage eingeschaltet sein?
Wenn Sie die Anlage im Antrag angegeben haben, ja. Fidelidade kürzt die Entschädigung, wenn das Haus leer steht und die angegebenen Sicherungssysteme nicht eingeschaltet waren, und zwar im Verhältnis der gezahlten Prämie zu der Prämie ohne diese Systeme. Fällt eine Anlage dauerhaft weg, melden Sie das dem Versicherer.
Ist ein offen gelassener Wasserhahn im Ferienhaus versichert?
In den Bedingungen von Fidelidade und Generali nur ausnahmsweise. Generali schließt Schäden durch offen gelassene Hähne aus, außer bei einem Ausfall der Wasserversorgung. Fidelidade deckt sie nur, wenn die Versorgung ohne Ihr Zutun ausgefallen ist und der Versorger oder bei einem Stromausfall der Stromversorger das bestätigt. Wer bei der Abreise den Haupthahn schließt, vermeidet das Problem.
Unser Rat als unabhängiger Makler
Ein Ferienhaus in Portugal lässt sich gut versichern, wenn der Vertrag zur Nutzung passt: als Zweitwohnsitz angegeben, Wertsachen einzeln aufgenommen oder bewusst nicht im Haus, Schlüsselregelung und Alarmanlage im Blick und die Vermietung gemeldet. Eine typische Lücke entsteht nicht durch einen fehlenden Baustein, sondern weil sich die Nutzung geändert hat und der Vertrag nicht.
Als unabhängiger Versicherungsmakler sind wir an keine Gesellschaft gebunden. Wir lesen mit Ihnen die condições particulares Ihrer bestehenden Hausversicherung in Portugal, vergleichen sie mit den Angeboten am Markt und sagen Ihnen auf Deutsch, welche Lücke bleibt. Im Schadenfall sprechen wir für Sie mit dem portugiesischen Versicherer und dem Sachverständigen, auch wenn Sie gerade in Deutschland sind.
Wir prüfen, ob Ihr Vertrag zur tatsächlichen Nutzung passt, und holen Angebote für Haus, Inhalt und Haftpflicht ein. Auf Deutsch, unverbindlich und ohne Bindung an eine Gesellschaft.
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Stand: 09.10.2026. Dieser Beitrag gibt den Informationsstand zum genannten Datum wieder und ersetzt keine individuelle Beratung und keine Rechtsberatung. Die Angaben zu Fidelidade beruhen auf den Condições Gerais Fidelidade Casa Mais, Mod. MR011, September 2026, maßgeblich ist dort der portugiesische Wortlaut; die Angaben zu Generali auf den Condições Gerais Multirrisco Casa, Mod. 465.031, Juli 2025, beide abgerufen am 09.10.2026. Die beiden Werke sind zwei Beispiele, keine Aussage über den Markt; andere Versicherer regeln einzelne Punkte anders. Für Ihren Vertrag gelten ausschließlich die Bedingungen Ihrer eigenen Police. Die Rechenbeispiele beruhen auf angenommenen Beträgen.
