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Der Vertrag ist unterschrieben, die Versicherungskarte liegt im Briefkasten, und vier Wochen später rät der Orthopäde in Faro zu einer Arthroskopie am Knie. Sie beantragen bei Ihrer neuen Krankenversicherung die Kostenzusage für den Eingriff, und die Antwort kommt schnell: Wartezeit, keine Leistung. Bei einigen Versicherern läuft sie für genau diesen Eingriff ein ganzes Jahr.
Zwei Regeln entscheiden in Portugal darüber, was eine private Krankenversicherung in den ersten Monaten und bei bekannten Beschwerden zahlt: die Wartezeit (período de carência) und der Umgang mit Vorerkrankungen (doenças preexistentes). Beide stehen nicht im Prospekt, sondern in den Bedingungswerken und im Versicherungsschein. Wir haben die öffentlichen Bedingungen von Allianz, Médis, Multicare und Generali Tranquilidade gelesen, dazu die Regeln von APRIL, Cigna und Bupa Global und das portugiesische Versicherungsvertragsgesetz.
Das Ergebnis ist deutlicher, als viele erwarten: Das Gesetz hält bekannte Vorerkrankungen grundsätzlich für mitversichert, die Bedingungswerke schließen sie fast durchweg aus. Und wer den Versicherer wechselt, beginnt bei den Wartezeiten in der Regel von vorn, es sei denn, der neue Versicherer übernimmt den bisherigen Vertrag ausdrücklich als Übertragung.
- Wartezeiten gelten je Leistung: Bei Allianz Saúde 90 Tage für die meisten Krankenhausaufenthalte und Operationen, 365 Tage für Geburt und eine Liste typischer Eingriffe wie Arthroskopie, Bandscheibe, Leistenbruch oder Grauer Star.
- Médis nennt 90 Tage für das Krankenhaus, 60 Tage für ambulante Leistungen und 365 Tage für die Geburt; für Eingriffe wie Krampfadern, Bandscheibe oder Arthroskopie ebenfalls 365 Tage.
- Generali Saúde +55 sieht bei Krankheit 60 Tage vor, Multicare nennt die Zahlen erst in den condições particulares Ihrer Police.
- Unfälle mit Notaufnahme im Krankenhaus sind bei Allianz, Multicare und Generali von der Wartezeit ausgenommen. Die Médis-Bedingungen enthalten keine solche allgemeine Ausnahme.
- Vorerkrankungen sind bei Allianz, Médis und Multicare ausgeschlossen, bei Allianz ausdrücklich auch dann, wenn Sie sie angegeben haben. Generali Saúde +55 zahlt nur für Krankheiten und Unfälle ab Vertragsbeginn; was vorher bestand, ist nicht gedeckt.
- Das Gesetz (Artikel 216 DL 72/2008) erlaubt diesen Ausschluss durch Vereinbarung und begrenzt eine Wartezeit für Vorerkrankungen auf höchstens ein Jahr.
- Verschweigen ist teurer als Angeben: Bei Vorsatz kann der Versicherer den Vertrag anfechten und muss für Leistungsfälle bis dahin nicht zahlen. Bei Fahrlässigkeit kann er eine Vertragsänderung vorschlagen oder den Vertrag beenden und zahlt für damit zusammenhängende Leistungsfälle nur anteilig.
- Kündigen Sie nie zuerst: Wartezeiten beginnen beim neuen Versicherer meist von vorn; fragen Sie nach einer Übertragung (transferência). Der alte Vertrag muss nach Artikel 217 bis zu zwei Jahre weiter für Krankheiten zahlen, die während seiner Laufzeit aufgetreten sind, wenn Sie sie binnen 30 Tagen nach Vertragsende melden.
Wartezeit und Vorerkrankung: zwei Regeln, zwei Fragen
Die beiden Begriffe werden oft in einem Atemzug genannt, regeln aber Verschiedenes. Wer sie trennt, kann jedes Angebot mit zwei Fragen prüfen.
Wartezeitperíodo de carência
Die Zeit zwischen Vertragsbeginn oder Aufnahme in den Vertrag und dem Tag, ab dem eine bestimmte Leistung genutzt werden kann. Sie gilt für alle Versicherten gleich, auch für völlig Gesunde. Die Frage lautet: Ab wann zahlt der Versicherer für diese Leistung?
Vorerkrankungdoença preexistente
Eine Krankheit, die schon vor Vertragsbeginn bestand oder erkennbar war. Ist sie ausgeschlossen, zahlt der Versicherer für sie und für die mit ihr zusammenhängenden Beschwerden nicht, auch nach Ablauf aller Wartezeiten. Die Frage lautet: Zahlt der Versicherer für diese Krankheit überhaupt?
Der Unterschied ist im Alltag erheblich. Eine Wartezeit läuft ab, ein Ausschluss bleibt, solange der Vertrag läuft. Wer mit einer bekannten Arthrose im Knie eine neue Police abschließt, wartet bei der Arthroskopie nicht nur ein Jahr, sondern bekommt sie womöglich nie bezahlt, weil die Arthrose als Vorerkrankung ausgeschlossen ist. Eine Übersicht über die Wartezeiten finden Sie auch auf unserer Seite Wartezeiten in der Krankenversicherung Portugal.
Was das portugiesische Gesetz vorgibt
Die private Krankenversicherung (seguro de saúde) ist im Versicherungsvertragsgesetz geregelt, dem Decreto-Lei 72/2008. Für unser Thema sind drei Gruppen von Artikeln entscheidend.
Vorerkrankungen sind grundsätzlich mitversichert, aber abdingbar
Nach Artikel 216 gelten Vorerkrankungen, die Sie bei Vertragsschluss kennen, als von der vereinbarten Deckung umfasst. Derselbe Absatz erlaubt aber, sie durch Vereinbarung auszuschließen, allgemein oder einzeln. Absatz 2 erlaubt zusätzlich eine Wartezeit für Vorerkrankungen von höchstens einem Jahr.
Das klingt verbraucherfreundlich, die Praxis sieht anders aus: Die Regel gilt nur, solange der Vertrag nichts anderes sagt. Und die Bedingungswerke der großen portugiesischen Versicherer sagen etwas anderes, wie die folgenden Abschnitte zeigen.
Ehrlich angeben, auch ungefragt
Artikel 24 verpflichtet Sie, vor Vertragsschluss alle Umstände genau anzugeben, die Sie kennen und vernünftigerweise für die Einschätzung des Risikos als wichtig ansehen müssen. Das gilt ausdrücklich auch für Umstände, nach denen der Fragebogen nicht fragt. Die Artikel 25 und 26 regeln, was bei vorsätzlich oder fahrlässig falschen Angaben passiert; mehr dazu unten im Abschnitt zum Gesundheitsfragebogen.
Nachwirkung, wenn der Vertrag endet
Wird der Vertrag oder Ihre Deckung nicht verlängert und deckt kein späterer Vertrag das Risiko anteilig, darf der bisherige Versicherer nach Artikel 217 in den zwei folgenden Jahren Leistungen für Krankheiten, die während der Laufzeit aufgetreten sind, nicht verweigern, bis die Versicherungssumme des letzten Vertragsjahres verbraucht ist. Die Krankheit muss ihm innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsende gemeldet werden.
Deutschland
Gesetzliche Obergrenzen und Anrechnung
- Wartezeiten in der privaten Krankenversicherung dürfen allgemein drei Monate, für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie acht Monate nicht überschreiten.
- Wer aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder einem anderen Krankheitskostenvertrag ausscheidet und den neuen Vertrag spätestens zwei Monate danach für die unmittelbar anschließende Zeit beantragt, bekommt die Vorversicherungszeit auf die Wartezeit angerechnet.
- Anzeigen müssen Sie die Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat; seine Rechte wegen falscher Angaben kann er in der Krankenversicherung drei Jahre lang geltend machen.
Portugal
Wartezeiten nach Vertrag
- Das Versicherungsvertragsgesetz begrenzt nur die Wartezeit für Vorerkrankungen auf ein Jahr; für die einzelnen Leistungen setzt der Vertrag die Fristen. Bei Allianz und Médis gilt ein Jahr für Geburt und bestimmte Operationen.
- Eine Anrechnung von Zeiten bei einem anderen Versicherer sehen die geprüften allgemeinen Bedingungen nicht vor; einzelne Tarife regeln eine Übertragung des bisherigen Vertrags.
- Die Pflicht zur Angabe umfasst auch Umstände, nach denen der Fragebogen nicht fragt.
Die deutsche Seite beruht auf § 197 VVG (Wartezeiten), § 19 VVG (Anzeigepflicht) und § 194 Abs. 1 VVG. Wer aus Deutschland kommt, erwartet deshalb oft kurze Wartezeiten und eine Anrechnung beim Wechsel. Beides ist in Portugal nicht der Normalfall.
Wartezeiten der Versicherer im Vergleich
Die Wartezeiten stehen bei jedem Versicherer an einer anderen Stelle: bei Allianz in den besonderen Bedingungen jeder Leistung, bei Médis teils in einer allgemeinen Klausel, teils bei der jeweiligen Leistung, bei Generali in einer einzigen Klausel und bei Multicare erst im Versicherungsschein. Maßgeblich ist immer, was in den condições particulares Ihrer Police steht. Welche Versicherer und Tarife es in Portugal gibt, zeigt unsere Seite Krankenversicherung in Portugal.
| Leistung | Allianz Saúde | Médis | Generali Saúde +55 |
|---|---|---|---|
| Krankenhaus und Operation, allgemein | 90 Tage | 90 Tage | 60 Tage |
| Bestimmte Operationen (siehe unten) | 365 Tage | 180 oder 365 Tage | keine eigene Frist genannt |
| Geburt | 365 Tage (wenn mitversichert) | 365 Tage | soweit im Tarif enthalten: 60 Tage |
| Ambulante Behandlung | 90 Tage | 60 Tage | soweit im Tarif enthalten: 60 Tage |
| Medikamente | 90 Tage | 60 Tage | soweit im Tarif enthalten: 60 Tage |
| Zahnbehandlung | 90 Tage (Estomatologia) | 60 Tage | soweit im Tarif enthalten: 60 Tage |
| Prothesen und Hilfsmittel | 180 Tage | 60 Tage | soweit im Tarif enthalten: 60 Tage |
| Onkologie, schwere Krankheiten | 180 Tage | laut condições particulares | soweit im Tarif enthalten: 60 Tage |
| Unfall | keine Wartezeit bei Unfall mit Notaufnahme | keine allgemeine Ausnahme in den Bedingungen | keine Wartezeit bei Notfallbehandlung im Krankenhaus binnen 48 Stunden |
Quellen: Allianz Saúde Condições Gerais e Especiais 229 (06/2024), Abschnitt „Períodos de carência“ jeder besonderen Bedingung; Médis Condições Gerais (08/2025), Klausel 14 und die besonderen Bedingungen; Generali Saúde +55 Condições Gerais, Klausel 3. Bei Generali gilt die Frist von 60 Tagen „vorbehaltlich anderer Regelung in den condições particulares“. Saúde +55 ist vor allem ein Tarif für den Zugang zum Ärztenetz zu vereinbarten Preisen; welche Leistungen er darüber hinaus enthält, hängt von der Variante ab.
Multicare: die Zahlen stehen im Versicherungsschein
Die allgemeinen Bedingungen der Multicare-Tarife (Multicare 1, 2 und 3, Proteção Padrão, Vital) definieren die Wartezeit und legen fest, dass sie ab der Aufnahme der versicherten Person läuft. Die Dauer je Leistung nennen sie nicht, sie steht in den condições particulares oder im Versicherungszertifikat. Lassen Sie sich diese Seite vor dem Abschluss geben, nicht erst mit der Police.
Während der Wartezeit: das Netz zum Vorzugspreis
Allianz weist bei mehreren Leistungen darauf hin, dass Sie während der Wartezeit das Ärztenetz der Allianz Saúde zu den vereinbarten Preisen nutzen können. Das ist keine Kostenübernahme, aber oft deutlich günstiger als der Listenpreis einer Privatklinik. Fragen Sie bei jedem Versicherer, ob die Netzpreise schon ab dem ersten Tag gelten.
Operationen mit langer Wartezeit
Die langen Wartezeiten betreffen nicht seltene Eingriffe, sondern genau die planbaren Operationen, die im Alter häufig werden. Allianz und Médis listen sie in ihren Bedingungen auf, aber nicht dieselben.
Allianz Saúde: 365 Tage
Für Krankenhaus und Operationen sehen die besonderen Bedingungen 365 Tage vor bei:
- Geburt, Kaiserschnitt oder ungewollter Unterbrechung der Schwangerschaft, wenn die Geburt mitversichert ist
- Erkrankungen der Arterien und Venen der Beine
- Bandscheibenvorfall und Brüchen der Bauchwand, etwa Leistenbruch
- Steinen in Niere, Harnwegen oder Gallenblase
- Erkrankungen am Enddarm wie Hämorrhoiden, Fisteln und Fissuren
- Erkrankungen von Speiseröhre, Magen und Zwölffingerdarm
- gutartigen gynäkologischen oder hormonellen Erkrankungen, die nicht konservativ behandelt werden
- Operationen im Hals-Nasen-Ohren-Bereich bei gutartigem Befund
- Gelenkbehandlungen per Arthroskopie, Gelenkeröffnung oder Gelenkplastik (artroplastia)
- gutartiger Vergrößerung der Prostata
- Operation des Grauen Stars
Alle übrigen Krankenhausaufenthalte und Operationen haben 90 Tage, Unfälle keine Wartezeit. Bei den gutartigen gynäkologischen, hormonellen und Hals-Nasen-Ohren-Eingriffen gilt eine Besonderheit: Wird wegen Verdachts auf eine bösartige Erkrankung operiert, ohne dass vor der Operation ein Nachweis vorliegt, bleibt es zunächst bei 365 Tagen. Bestätigt sich die Bösartigkeit, kann der Fall nachträglich neu bewertet werden.
Médis: 180 oder 365 Tage
Médis nennt in Klausel 14 der allgemeinen Bedingungen zwei Gruppen, unabhängig von der Wartezeit der jeweiligen Leistung:
- 180 Tage: operative oder andere invasive Behandlung der gutartigen Prostatavergrößerung, gutartiger Erkrankungen der Gebärmutter und Operation einer Blasensenkung oder einer Vorwölbung des Enddarms zur Scheide hin (cistocelo e rectocelo)
- 365 Tage: Operation von Krampfadern der Beine, Bandscheibenvorfall, Hämorrhoiden und Analfistel, arthroskopische Gelenkbehandlung, Operation der Nasenscheidewand, Entfernung von Mandeln oder Polypen, Trommelfellschnitt mit oder ohne Paukenröhrchen, Nasenkorrektur mit Scheidewand, Entfernung oder Laserbehandlung gutartiger Hautveränderungen und Operation der Schlafapnoe
Steht eine Operation absehbar an, etwa am Knie, an der Hüfte oder am Grauen Star, prüfen Sie vor dem Wechsel, ob Ihr bisheriger Schutz sie noch trägt. Bei Allianz gilt für Arthroskopie, Gelenkplastik, Leistenbruch und Grauen Star ein Jahr Wartezeit, bei Médis für Arthroskopie und Bandscheibe; die meisten anderen Operationen haben bei Médis 90 Tage. Gar nicht zahlt ein neuer Vertrag, wenn die Ursache als Vorerkrankung ausgeschlossen ist.
Wann die Wartezeit nicht gilt
Allianz, Multicare und Generali nehmen bestimmte Fälle von der Wartezeit aus. Die Ausnahmen sind enger gefasst, als der Begriff „Notfall“ vermuten lässt.
Allianz
Unfall mit Notaufnahme
Führt ein Unfall in die Notaufnahme eines Krankenhauses, gelten die Wartezeiten der betroffenen Leistungen nicht (Klausel 8 Nr. 4).
Multicare
Dringende Krankenhausbehandlung
Keine Wartezeit bei Unfall oder plötzlicher Krankheit mit dringender Krankenhausbehandlung, stationär oder ambulant, wenn Lebensgefahr oder Funktionsverlust droht (Klausel 8 Nr. 3).
Generali Saúde +55
Notfallbehandlung im Krankenhaus
Die 60 Tage gelten nicht, wenn die Behandlung auf einen Unfall zurückgeht, der eine Notfallbehandlung im Krankenhaus erfordert, also eine Behandlung binnen 48 Stunden nach dem Unfall (Klausel 3 Nr. 2).
Allianz, Multicare
Rechtzeitig anmelden
Allianz: ohne Wartezeit, wenn das Kind in den ersten 60 Lebenstagen aufgenommen wird und der Vertrag länger als sechs Monate besteht. Multicare: ohne Wartezeit und ohne Vorerkrankungsausschluss bei Aufnahme in den ersten 30 Tagen.
Die Klausel 14 der Médis-Bedingungen enthält keine allgemeine Ausnahme für Unfälle. Ob Ihre Police eine vorsieht, steht gegebenenfalls in den condições particulares; fragen Sie vor dem Abschluss danach. Eine plötzliche Erkrankung ohne Unfall nimmt nur Multicare ausdrücklich aus. Ein Herzinfarkt in der Wartezeit fällt bei Allianz und Generali deshalb nicht unter die Ausnahme, und bei Médis gibt es keine allgemeine Ausnahme.
Wechsel innerhalb des Versicherers
Stellen Sie bei Allianz oder Multicare auf einen umfangreicheren Tarif um, laufen Wartezeiten nur für die neuen Leistungen und die erhöhten Summen. Was Sie schon hatten, bleibt ohne neue Wartezeit versichert. Dasselbe sieht das Antragsformular für Médis Vintage bei einer Änderung der Police vor. Allianz kann bei einer Umstellung mit höherem Risiko eine neue Gesundheitsprüfung verlangen.
Wechsel zu einem anderen Versicherer: nach einer Übertragung fragen
Eine Anrechnung der Zeit bei einem anderen Versicherer sehen die allgemeinen Bedingungen von Allianz, Médis, Multicare und Generali nicht vor. Einzelne Tarife regeln aber die Übertragung (transferência) eines bestehenden Vertrags:
- Médis Vintage: Nach dem Antragsformular gelten bei der Übertragung eines bisher anderweitig versicherten Risikos Wartezeiten nur für neue Leistungen und höhere Summen, ausgenommen die Geburt mit 365 Tagen. Vorerkrankungen und Ausschlüsse richten sich nach den bisherigen condições particulares.
- MGEN: Beim Gruppentarif entfällt laut Verkaufsunterlage die allgemeine Wartezeit, wenn ein portugiesischer Vorvertrag mindestens ein Jahr bestand. Die längeren Wartezeiten, etwa für Vorerkrankungen und chronische Krankheiten, entfallen nur, soweit der Vorvertrag diese Krankheiten gedeckt hat. Wer bei Beitritt 65 oder älter ist, unterliegt nach derselben Unterlage immer den Wartezeiten.
Ohne eine solche Regel beginnen die Wartezeiten von vorn, und Krankheiten, die beim alten Versicherer versichert waren, weil sie während seiner Laufzeit auftraten, sind für den neuen Vorerkrankungen. Fragen Sie deshalb ausdrücklich nach einer Übertragung und lassen Sie sich bestätigen, welche Wartezeiten und Ausschlüsse danach gelten.
Was Sie während der Wartezeit absichert
Als Einwohner Portugals können Sie den staatlichen Gesundheitsdienst SNS nutzen, sobald Sie mit einer Nutzernummer (número de utente) registriert sind. Wer gesetzlich versichert ist, eine deutsche Rente bezieht und in Portugal keinen eigenen Anspruch hat, erhält mit dem Formular S1 die Sachleistungen des SNS wie dort Versicherte; mehr dazu in unserem Beitrag zur Krankenversicherung für Rentner in Portugal. Für die ersten Monate einer privaten Police ist der SNS damit die Rückfallebene, nicht die Privatklinik.
Vorerkrankungen: was zählt und was ausgeschlossen ist
Was eine Vorerkrankung ist, definiert jedes Bedingungswerk selbst. Die Definitionen reichen weiter, als viele annehmen.
| Versicherer | Was als Vorerkrankung gilt | Wie sie behandelt wird |
|---|---|---|
| Allianz Saúde | Jeder Unfall und jede Krankheit oder Schwangerschaft, die sich vor Beginn des Vertrags oder der Aufnahme gezeigt haben | Ausgeschlossen, „angegeben oder nicht“, einschließlich der Krankheiten und Beschwerden, die nachweislich damit zusammenhängen (Klausel 4 Nr. 1 a) |
| Médis | Krankheit, die Sie nicht übersehen konnten oder kennen mussten, etwa wegen Untersuchung, Behandlung, deutlicher Beschwerden oder einer auch vorläufigen Diagnose | „Immer ausgeschlossen“; bei der Leistung für schwere Krankheiten zusätzlich alles, was in den ersten 180 Tagen diagnostiziert wird oder sich zeigt |
| Multicare | Krankheit oder Verletzung, die Sie kennen mussten oder nicht übersehen konnten, etwa wegen Beschwerden, einer auch vorläufigen Diagnose oder einer Behandlung | Ausgeschlossen, außer der Vertrag sieht für bestimmte Krankheiten oder Eingriffe eine eigene Wartezeit vor |
| Generali Saúde +55 | Folgen früherer Unfälle und Krankheiten, die sich vor Vertragsschluss gezeigt haben und noch bestehen | Versichert sind nach Klausel 2 Krankheiten und Unfälle, die während der Vertragslaufzeit eintreten; bei Tagegeld und Reiseassistenz sind Vorerkrankungen ausdrücklich ausgeschlossen |
Zwei Punkte aus der Tabelle verdienen besondere Aufmerksamkeit. Erstens: Bei Médis und Multicare zählt nicht erst die endgültige Diagnose. Wer mit Beschwerden zum Arzt gegangen ist und untersucht wurde, kann bereits eine Vorerkrankung haben, auch wenn der Befund noch offen war. Zweitens: Bei Allianz schützt die Angabe im Fragebogen nicht vor dem Ausschluss. Sie schützt vor etwas anderem, nämlich davor, den Vertrag zu gefährden (nächster Abschnitt).
Was der Ausschluss praktisch bedeutet
Ausgeschlossen ist nicht nur die Krankheit selbst, sondern bei Allianz ausdrücklich auch, was nachweislich mit ihr zusammenhängt. Bei bekanntem Bluthochdruck kann das bedeuten, dass auch ein späterer Schlaganfall als Folge gewertet wird. Ob der Zusammenhang besteht, ist eine medizinische Frage im Einzelfall. Für Sie heißt das: Prüfen Sie bei jeder Vorerkrankung, welche Folgeerkrankungen typisch sind, und fragen Sie den Versicherer vor dem Abschluss, wie er den Ausschluss formuliert.
Artikel 216 erlaubt statt eines Ausschlusses auch eine Wartezeit von höchstens einem Jahr für Vorerkrankungen. Multicare nutzt diesen Weg: Sieht der Vertrag für bestimmte Krankheiten oder Eingriffe eine eigene Wartezeit vor, gilt dafür der Vorerkrankungsausschluss nicht. Einen Zuschlag für Vorerkrankungen sehen die geprüften allgemeinen Bedingungen von Allianz, Médis, Multicare und Generali nicht vor. Nimmt ein Versicherer Sie zu besonderen Bedingungen an, steht das im Annahmeschreiben und in den condições particulares.
Der Gesundheitsfragebogen und die Folgen falscher Angaben
Vor der Aufnahme füllen Sie einen Gesundheitsfragebogen aus (questionário individual de saúde). Bei Allianz ist die Aufnahme ausdrücklich davon abhängig, dass der Versicherer Ihr Risiko nach Prüfung des Gesundheitszustands annimmt; er teilt Ablehnung oder Annahmebedingungen mit. Multicare lässt den Fragebogen auch telefonisch beantworten.
Was Sie angeben müssen
Die Bedingungswerke übernehmen die Regel aus Artikel 24 fast wörtlich: Sie müssen alle Umstände genau angeben, die Sie kennen und vernünftigerweise für wichtig halten müssen, auch wenn der Fragebogen nicht danach fragt. Bei Médis gilt: Mit der Unterschrift erklären Sie, dass die Angaben vollständig und richtig sind.
Das Gesetz schützt Sie aber auch. Hat der Versicherer den Vertrag angenommen, kann er sich nach Artikel 24 Nr. 3 außer bei Vorsatz mit dem Ziel eines Vorteils nicht darauf berufen,
- dass Sie eine Frage nicht beantwortet haben,
- dass eine Antwort auf eine zu allgemein gestellte Frage ungenau war,
- dass Ihre Antworten offensichtlich widersprüchlich waren,
- dass sein Vertreter den richtigen Sachverhalt kannte,
- oder dass er die Umstände ohnehin kannte, etwa weil sie öffentlich bekannt sind.
Vorsätzlich falsche Angaben
Nach Artikel 25 kann der Versicherer den Vertrag anfechten. Ist noch kein Leistungsfall eingetreten, muss er das innerhalb von drei Monaten tun, nachdem er von der falschen Angabe erfahren hat. Für Leistungsfälle vor diesem Zeitpunkt oder innerhalb dieser Frist muss er nicht zahlen. Die Prämie steht ihm bis zum Ende der Frist zu, wollten Sie sich einen Vorteil verschaffen, sogar bis zum Ende des Vertrags.
Fahrlässig falsche Angaben
Nach Artikel 26 kann der Versicherer innerhalb von drei Monaten eine Vertragsänderung vorschlagen, mit einer Antwortfrist von mindestens 14 Tagen, oder den Vertrag beenden, wenn er nachweist, dass er solche Risiken nie versichert. Tritt vorher ein Leistungsfall ein, der mit der falschen Angabe zusammenhängt, zahlt er anteilig im Verhältnis der gezahlten zur richtigen Prämie. Hätte er den Vertrag bei richtiger Angabe nie geschlossen, zahlt er für diesen Fall nichts und erstattet nur die Prämie.
Eine angegebene Vorerkrankung bleibt bei Allianz, Médis und Multicare ausgeschlossen, der Rest des Vertrags aber gilt. Eine verschwiegene Vorerkrankung gefährdet den Vertrag: Bei Vorsatz kann der Versicherer ihn anfechten und muss dann auch für Krankheiten nicht zahlen, die mit ihr nichts zu tun haben. Bei Fahrlässigkeit kann er eine Vertragsänderung vorschlagen oder den Vertrag beenden.
So bereiten Sie den Fragebogen vor
- Arztbriefe, Befunde und Entlassungsberichte der letzten Jahre zusammentragen, auch aus Deutschland
- Laufende Medikamente mit Wirkstoff und Grund notieren
- Untersuchungen ohne abschließenden Befund aufführen, sie können bei Médis und Multicare mitzählen
- Bei Unklarheit lieber eine Zeile mehr schreiben und eine Kopie des ausgefüllten Fragebogens behalten
- Die Annahmeerklärung des Versicherers genau lesen: Dort stehen die Ausschlüsse, die für Sie gelten
Internationale Tarife: Moratorium und volle Gesundheitsprüfung
Internationale Krankenversicherungen arbeiten oft mit anderen Verfahren als die portugiesischen Versicherer. Für Vorerkrankungen kann das ein Vorteil sein, wenn Sie das Verfahren bewusst wählen. Einen Überblick über die Anbieter gibt unser Vergleich internationaler Krankenversicherungen für Portugal.
APRIL International
Drei Verfahren: Beim Moratorium sind Vorerkrankungen zunächst nicht versichert und können nach zwei Jahren ununterbrochener Versicherung versicherbar werden, sofern sie nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind und weitere Voraussetzungen erfüllt sind. Bei der vollen Gesundheitsprüfung entscheidet APRIL vorab über Ausschlüsse; nicht angegebene Vorerkrankungen sind nicht versichert. Ein drittes Verfahren übernimmt Ausschlüsse aus einer unmittelbar vorangehenden internationalen Police. Ab 65 ist nur die volle Gesundheitsprüfung möglich (Policy Guide).
Cigna Global
Vorerkrankungen, die Sie kannten oder hätten kennen müssen, sind ausgeschlossen, soweit Cigna ihre Deckung nicht ausdrücklich zugesagt hat (Policy Rules 02/2025). Ob eine Zusage möglich ist, entscheidet die Gesundheitsprüfung. Mehr zum Tarif auf unserer Seite Cigna Global.
Bupa Global
Nach der Verkaufsbroschüre kann Bupa nach Prüfung viele Vorerkrankungen eventuell mitversichern, gegebenenfalls gegen einen Zuschlag (medical loading); ohne eine solche Vereinbarung sind sie ausgeschlossen. Eine allgemeine Wartezeit gibt es nicht, einzelne Leistungen haben eigene, etwa 18 Monate für Mutterschaft und 24 Monate für Adipositas-Operationen (Broschüre 05/2026).
Welches Verfahren besser ist, hängt von Ihrer Krankengeschichte ab. Mit einer lange zurückliegenden, ausgeheilten Erkrankung kann das Moratorium günstig sein, mit einer laufenden Behandlung bringt die volle Gesundheitsprüfung Klarheit vor dem Abschluss statt erst im Leistungsfall. Die Bupa-Angaben stammen aus einer Verkaufsunterlage; maßgeblich sind die Bedingungen und das Angebot.
Recht auf Vergessen: was es abdeckt und was nicht
Seit Januar 2022 gibt es in Portugal ein Recht auf Vergessen (direito ao esquecimento) für Menschen, die ein erhöhtes Gesundheitsrisiko überwunden haben, etwa eine Krebserkrankung. Nach Artikel 3 der Lei 75/2021 darf nach einer bestimmten Zeit keine Gesundheitsinformation zu diesem Risiko mehr erhoben werden:
- 10 Jahre nach Ende der Behandlung bei überwundener Erkrankung,
- 5 Jahre nach Ende der Behandlung, wenn die Erkrankung vor dem 21. Lebensjahr auftrat,
- 2 Jahre ununterbrochener wirksamer Behandlung, wenn das Risiko gemindert ist.
Artikel 3 Absatz 1 nennt als Anwendungsbereich Wohnungsbaukredite und Verbraucherkredite und die Versicherungen, die mit diesen Krediten verbunden sind, also typischerweise die Lebens- oder Restschuldversicherung zum Kredit. Absatz 2, der die Fristen enthält, richtet sich zwar allgemein an Kreditinstitute und Versicherer, eine eigenständige Krankenversicherung ohne Kreditbezug nennt das Gesetz aber nirgends ausdrücklich. Ob das Recht auf Vergessen dort gilt, ist deshalb nicht eindeutig geklärt. Bevor Sie eine überwundene Erkrankung im Fragebogen weglassen, fragen Sie den Versicherer schriftlich, ob er die Angabe verlangt. Verlangt er sie, geben Sie die Erkrankung an; eine fehlende Angabe kann sonst den Vertrag gefährden.
Unabhängig davon verbietet Artikel 15 des Versicherungsvertragsgesetzes die Benachteiligung wegen eines erhöhten Gesundheitsrisikos. Die Annahmeregeln der Versicherer müssen sachlich begründet sein und unterliegen der portugiesischen Versicherungsaufsicht ASF. Lehnt ein Versicherer Sie deswegen ab oder verlangt er einen Zuschlag, muss er Ihnen von sich aus mitteilen, wie er Ihre Risikofaktoren im Verhältnis zu einer vergleichbaren Person ohne dieses Risiko bewertet.
Zwei Beispiele: Knie-Operation und Versichererwechsel
Zwei Fälle zeigen, wie Wartezeit, Vorerkrankung und Wechsel zusammenspielen. Personen und Zahlen sind angenommen.
Angenommen, ein 63-jähriger Mann zieht mit seiner Frau an die Algarve und schließt im März eine neue private Krankenversicherung ab. Im Fragebogen gibt er gelegentliche Knieschmerzen an, für die er in Deutschland einmal beim Orthopäden war, ohne abschließenden Befund. Im Juli wird ein Meniskusriss festgestellt, eine Arthroskopie wird empfohlen.
- Wartezeit: Bei Allianz und Médis gilt für die Arthroskopie ein Jahr. Bis März des Folgejahres zahlt keiner der beiden.
- Vorerkrankung: Die Knieschmerzen mit Arztbesuch können nach den Definitionen von Médis und Multicare als Vorerkrankung gelten, auch ohne abschließende Diagnose. Ob der Meniskusriss damit zusammenhängt, prüft der Versicherer.
- Unfall: Wäre der Riss beim Sturz auf der Treppe entstanden und in der Notaufnahme behandelt worden, entfiele bei Allianz die Wartezeit.
Hätte er den Arztbesuch verschwiegen, stünde zusätzlich der ganze Vertrag in Frage. So bleibt es bei einer Frage, die sich vor dem Eingriff schriftlich klären lässt.
Angenommen, eine 62-jährige Frau ist seit vier Jahren bei einem portugiesischen Versicherer versichert. Im Herbst wird ein Diabetes festgestellt. Ein anderer Versicherer bietet einen um 300 € im Jahr günstigeren Tarif an. Sie kündigt zum Jahresende und wechselt.
- Beim neuen Versicherer: Er sieht keine Übertragung vor. Der Diabetes ist damit eine Vorerkrankung und ausgeschlossen, und alle Wartezeiten beginnen neu, für Krankenhausaufenthalte also 60 oder 90 Tage, je nach Tarif.
- Beim alten Versicherer: Nach Artikel 217 muss er für den Diabetes, der während seiner Laufzeit aufgetreten ist, bis zu zwei Jahre weiter leisten, bis die Summe des letzten Jahres verbraucht ist, wenn sie ihm die Krankheit innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsende meldet.
- Nach den zwei Jahren: Für den Diabetes und seine Folgen zahlt keiner der beiden Versicherer mehr.
Die Ersparnis von 300 € im Jahr steht einem dauerhaften Ausschluss einer chronischen Krankheit gegenüber. Wer eine neue Diagnose hat, wechselt deshalb selten zum eigenen Vorteil.
Sechs Fehler bei Wartezeiten und Vorerkrankungen
Sechs Fehler führen dazu, dass eine neue Krankenversicherung in Portugal gerade dann nicht zahlt, wenn sie gebraucht wird.
Wartezeiten von Allianz, Médis und Generali im Überblick, acht Fragen an jedes Angebot und eine Liste der Unterlagen für den Gesundheitsfragebogen auf einer Seite.
Häufig gestellte Fragen
Antworten auf typische Fragen zu Wartezeiten und Vorerkrankungen in der Krankenversicherung in Portugal.
Was ist eine Wartezeit in der Krankenversicherung in Portugal?
Die Wartezeit (período de carência) ist die Zeit zwischen Vertragsbeginn oder Aufnahme und dem Tag, ab dem eine Leistung genutzt werden kann. Sie ist je Leistung festgelegt, bei Allianz zum Beispiel 90 Tage für die meisten Krankenhausaufenthalte und 365 Tage für die Geburt. Maßgeblich sind die condições particulares Ihrer Police.
Gibt es Krankenversicherungen in Portugal ohne Wartezeit?
Unfälle mit Behandlung im Krankenhaus sind bei Allianz, Multicare und Generali von der Wartezeit ausgenommen, bei Multicare auch plötzliche Erkrankungen mit dringender Krankenhausbehandlung. Für planbare Leistungen sehen alle geprüften portugiesischen Bedingungswerke Wartezeiten vor. Bei Allianz können Sie während der Wartezeit das Ärztenetz zu vereinbarten Preisen nutzen, das ist aber keine Kostenübernahme. Bupa Global nennt in der Verkaufsbroschüre keine allgemeine Wartezeit, aber Wartezeiten für einzelne Leistungen.
Sind Vorerkrankungen in Portugal versichert?
Nach Artikel 216 DL 72/2008 gelten bekannte Vorerkrankungen als mitversichert, der Vertrag darf sie aber ausschließen. Allianz, Médis und Multicare schließen sie in ihren allgemeinen Bedingungen aus, Allianz ausdrücklich auch dann, wenn Sie sie angegeben haben. Multicare kann für bestimmte Krankheiten eine eigene Wartezeit statt des Ausschlusses vorsehen; ob Sie zu besonderen Bedingungen angenommen werden, steht im Annahmeschreiben.
Was zählt als Vorerkrankung?
Bei Allianz jede Krankheit, die sich vor Vertragsbeginn gezeigt hat. Bei Médis und Multicare jede Krankheit, die Sie kennen mussten oder nicht übersehen konnten, etwa wegen einer Untersuchung, einer Behandlung, deutlicher Beschwerden oder einer auch vorläufigen Diagnose. Ein Arztbesuch ohne abschließenden Befund kann also genügen.
Muss ich eine Vorerkrankung angeben, wenn sie ohnehin ausgeschlossen ist?
Ja. Nach Artikel 24 müssen Sie alle Umstände angeben, die für die Einschätzung des Risikos wichtig sind, auch ungefragt. Eine angegebene Vorerkrankung bleibt ausgeschlossen, der übrige Vertrag gilt. Eine verschwiegene kann dazu führen, dass der Versicherer den Vertrag bei Vorsatz anfechtet oder bei Fahrlässigkeit eine Änderung vorschlägt oder ihn beendet.
Was passiert, wenn ich eine Vorerkrankung verschwiegen habe?
Bei Vorsatz kann der Versicherer den Vertrag nach Artikel 25 anfechten und muss für Leistungsfälle bis dahin nicht zahlen. Bei Fahrlässigkeit kann er nach Artikel 26 eine Änderung vorschlagen oder den Vertrag beenden; ein Leistungsfall davor, der mit der falschen Angabe zusammenhängt, wird anteilig bezahlt. Hätte er bei richtiger Angabe nie abgeschlossen, zahlt er für diesen Fall nichts und erstattet die Prämie.
Wird meine Versicherungszeit beim Wechsel angerechnet?
Die allgemeinen Bedingungen von Allianz, Médis, Multicare und Generali sehen keine Anrechnung vor. Einzelne Tarife regeln eine Übertragung (transferência): Bei Médis Vintage gelten danach Wartezeiten nur für neue Leistungen und höhere Summen, die Geburt ausgenommen, beim Gruppentarif der MGEN entfällt nach mindestens einem Jahr portugiesischer Vorversicherung die allgemeine Wartezeit, ab 65 nicht. Ohne solche Regel beginnen die Wartezeiten neu.
Wie lange ist die Wartezeit für eine Geburt?
Bei Allianz und Médis 365 Tage, bei Allianz nur, wenn die Geburt im Tarif mitversichert ist. Bupa Global nennt in der Broschüre 18 Monate. Wer eine Schwangerschaft plant, schließt den Vertrag deshalb mindestens ein Jahr vorher ab, bei Bupa Global 18 Monate.
Gilt das Recht auf Vergessen auch für die Krankenversicherung?
Die Lei 75/2021 nennt Wohnungsbau- und Verbraucherkredite und die damit verbundenen Versicherungen. Eine eigenständige Krankenversicherung ohne Kredit nennt der Text nicht, ob das Recht dort gilt, ist nicht geklärt. Fragen Sie den Versicherer schriftlich, ob er Angaben zu einer überwundenen Erkrankung verlangt, bevor Sie sie weglassen.
Was ist ein Moratorium bei internationalen Krankenversicherungen?
Beim Moratorium verzichtet der Versicherer auf die Gesundheitsprüfung, versichert Vorerkrankungen aber zunächst nicht. Bei APRIL International können sie nach zwei Jahren ununterbrochener Versicherung versicherbar werden, wenn weitere Voraussetzungen erfüllt sind. Ab 65 bietet APRIL nur noch die volle Gesundheitsprüfung an.
Unser Rat als unabhängiger Makler
Klären Sie Wartezeiten und Ausschlüsse, bevor Sie Beiträge vergleichen. Ein günstiger Tarif, der Ihre bekannte Krankheit ausschließt oder Ihre geplante Operation erst nach einem Jahr zahlt, ist für Sie der teurere. Und kündigen Sie einen bestehenden Vertrag nie, bevor der neue schriftlich angenommen ist.
Als unabhängiger Versicherungsmakler ohne Bindung an eine Gesellschaft holen wir für Sie Angebote mehrerer Versicherer ein, fragen die Wartezeiten der condições particulares ab und begleiten den Gesundheitsfragebogen auf Deutsch. Was die einzelnen Versicherer in Portugal leisten, finden Sie auf unserer Seite Krankenversicherung in Portugal; regionale Besonderheiten etwa für die Algarve oder Lissabon auf den jeweiligen Ortsseiten.
Wir vergleichen für Sie, welche Wartezeiten und Ausschlüsse bei Ihrer Krankengeschichte gelten, bevor Sie unterschreiben oder kündigen.
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Stand: 29.10.2026. Dieser Beitrag gibt den Informationsstand zum genannten Datum wieder und ersetzt keine individuelle Beratung und keine Rechtsberatung. Grundlage sind die öffentlich abrufbaren Unterlagen der Versicherer in den angegebenen Fassungen: Allianz Saúde Condições Gerais e Especiais 229 (06/2024) und Nota de Informação Prévia 657, Médis Condições Gerais (08/2025), Multicare Condições Gerais D0028, D0029 und D0034, Generali Saúde +55 (Condições Gerais und Produktinformation), APRIL Policy Guide, Cigna Policy Rules 02/2025 und die Bupa Global Verkaufsbroschüre 05/2026, dazu DL 72/2008 und Lei 75/2021 in der konsolidierten Fassung. Die Angaben zur Übertragung stammen aus dem Antragsformular für Médis Vintage und aus einer Verkaufsunterlage 2025 für den Gruppentarif der MGEN. Die Beispiele sind angenommen. Maßgeblich sind allein die Bedingungen und condições particulares Ihres Vertrags.
