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Wer nach Portugal zieht und eine Auslandskrankenversicherung im Vergleich sucht, steht früher oder später vor derselben Frage: eine internationale Krankenversicherung wie Cigna Global, Bupa Global oder APRIL International, oder eine portugiesische wie Allianz Saúde oder Multicare? Die Werbung aller fünf klingt ähnlich. Die Bedingungen unterscheiden sich dagegen erheblich, beim Eintrittsalter, bei Vorerkrankungen, beim Geltungsbereich und bei der Frage, was gilt, wenn der Vertrag nicht verlängert wird.
Grundlage des Vergleichs sind die öffentlich abrufbaren Bedingungen und Leistungsübersichten der fünf Versicherer, das portugiesische Versicherungsvertragsgesetz und die Angaben der portugiesischen Behörden. Stand und Fundstellen stehen unter der Übersichtstabelle, die Quellen sind an Ort und Stelle verlinkt.
Eine Rangliste gibt es hier bewusst nicht: Welche Versicherung am besten passt, hängt von Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit, Ihren Reisen und Ihrem Budget ab.
- Internationale Tarife gelten weltweit, portugiesische vor allem in Portugal. Allianz Saúde gilt nach ihren Bedingungen in Portugal und Spanien, Multicare grundsätzlich in Portugal; Cigna, Bupa und APRIL bieten weltweite Deckung mit oder ohne USA.
- Das Eintrittsalter entscheidet oft schon die Auswahl. Allianz Saúde nimmt in Base, Mais und Extra bis 65 Jahre auf, im Tarif Total bis 60, den Tarif 55 Mais ab 55. APRIL nimmt bis 70 auf, ab 65 nur mit vollständiger Gesundheitsprüfung.
- Die Jahreshöchstleistung liegt bei den internationalen Haupttarifen im Millionenbereich oder darüber: bei Cigna Global in Euro-Tarifen 800.000 EUR (Silver), 1,6 Millionen EUR (Gold) oder ohne Höchstgrenze (Platinum), bei Bupa Global je nach Tarif zwischen 1,25 und 3,75 Millionen EUR, bei APRIL 1,5 Millionen EUR. Bei Allianz und Multicare stehen die Summen in Ihrer Police.
- Vorerkrankungen sind nach dem portugiesischen Gesetz grundsätzlich mitversichert, dürfen aber per Vertrag ausgeschlossen werden. Allianz Saúde schließt sie in den allgemeinen Bedingungen aus, Multicare ebenso mit Ausnahmen; Bupa schließt sie aus, solange kein Prämienzuschlag vereinbart ist, bei APRIL hängt es von der gewählten Gesundheitsprüfung ab.
- Verlängert der Versicherer einen portugiesischen Vertrag nicht, muss er nach Artikel 217 des Versicherungsvertragsgesetzes bis zu zwei Jahre weiter leisten für versicherte Krankheiten, die während der Laufzeit aufgetreten sind, bis die Versicherungssumme des letzten Jahres verbraucht ist. Voraussetzung: Sie melden die Krankheit binnen 30 Tagen nach Vertragsende, und kein späterer Vertrag deckt das Risiko entsprechend ab.
- Bei Cigna setzt sich die Selbstbeteiligung aus einem festen Jahresbetrag und einem Prozentsatz bis 30 Prozent zusammen, der Prozentanteil ist je Jahr gedeckelt. Auch Bupa und APRIL bieten wählbare Selbstbeteiligungen.
- Für Aufenthaltsvisa nennt das portugiesische Außenministerium eine Reiseversicherung mit medizinischer Notfallversorgung und Rücktransport. Deutsche und andere EU-Bürger brauchen kein Visum. Für das Leben im Land reicht eine reine Reiseversicherung in der Regel nicht.
- Eine Nutzernummer beim staatlichen Gesundheitsdienst SNS allein deckt keine Kosten. Dafür braucht es unter anderem ein gültiger Aufenthaltstitel. Wer nur eine Rente aus einem anderen EU-Staat bezieht, erhält den Zugang über das Formular S1.
Internationale oder portugiesische Krankenversicherung: der Unterschied
Eine internationale Krankenversicherung richtet sich an Menschen, die außerhalb ihres Herkunftslandes leben, und gilt weltweit oder weltweit ohne die USA. Eine portugiesische Krankenversicherung (seguro de saúde) richtet sich an Einwohner Portugals, arbeitet mit einem Netz portugiesischer Kliniken und Ärzte und gilt nach ihren Bedingungen im Wesentlichen in Portugal. Beide sind private Versicherungen, die neben dem staatlichen Gesundheitsdienst SNS genutzt werden.
Was die Begriffe im Deutschen verwirren
Wer im Deutschen nach einer Auslandskrankenversicherung für Portugal im Vergleich sucht, landet oft bei Reiseversicherungen. In Deutschland meint „Auslandskrankenversicherung“ meist den Schutz für Urlaub und Dienstreisen, zeitlich begrenzt und für den Notfall gedacht. Wer in Portugal lebt, braucht etwas anderes: eine Versicherung, die auch die geplante Operation, die Krebsbehandlung oder die Kontrolle beim Facharzt bezahlt, Jahr für Jahr. Diese Tarife heißen internationale Krankenversicherung, Expat-Krankenversicherung oder international private medical insurance.
Die beiden Modelle im Überblick
InternationalCigna, Bupa, APRIL
Weltweite Deckung mit oder ohne USA, hohe Jahreshöchstleistung, Selbstbeteiligung in Stufen wählbar. Die Versicherer haben ihren Sitz außerhalb Portugals, etwa Bupa Global in Irland.
PortugiesischAllianz, Multicare
Deckung vor allem in Portugal, Abrechnung im Netz des Versicherers mit Zuzahlung (copagamento), Erstattung außerhalb des Netzes. Bedingungen auf Portugiesisch, portugiesisches Vertragsrecht.
Die Grenze ist nicht ganz scharf: Cigna bietet mit Close Care einen Tarif, der nur im Wohnsitzland und im Land der Staatsangehörigkeit gilt, und Allianz Saúde kann eine Reiseassistenz für die ersten 90 Tage einer Reise enthalten. Für den Vergleich zählt deshalb nicht das Etikett, sondern was in den Bedingungen steht. Einen Überblick über die Tarife, die wir vermitteln, gibt unsere Seite zur Krankenversicherung in Portugal.
Brauchen Sie in Portugal eine private Krankenversicherung?
Ob Sie eine private Krankenversicherung brauchen, hängt vor allem von Ihrem Aufenthaltsstatus und Ihrer Rentensituation ab. Wer legal in Portugal wohnt, hat grundsätzlich Zugang zum staatlichen Gesundheitsdienst SNS. In der Praxis schließen viele Zuwanderer trotzdem eine private Versicherung ab: wegen der Wartezeiten im SNS, wegen der Sprache und weil die Zeit bis zur vollen Registrierung überbrückt werden muss.
Die Nutzernummer allein bezahlt nichts
Die Nutzernummer des SNS (número de utente) erhalten Ausländer beim ersten Besuch eines Gesundheitszentrums oder Krankenhauses. Die portugiesische Verwaltung schreibt dazu ausdrücklich: „A atribuição do número de utente de saúde não garante a cobertura das despesas dos cuidados de saúde pelo SNS.“ Damit der SNS die Kosten übernimmt, müssen der Nummer weitere Daten zugeordnet sein, unter anderem ein gültiger Aufenthaltstitel; gov.pt nennt die autorização de residência (gov.pt, Número de utente; gov.pt, Cuidados de saúde para migrantes).
Rentner aus der EU: das Formular S1
Wer eine Rente aus einem anderen EU-Staat bezieht und keine Rente aus Portugal, ist nach den EU-Regeln über den Staat versichert, der die Rente zahlt. Mit dem Formular S1, das Sie bei Ihrer Krankenversicherung im Rentenstaat anfordern und in Portugal registrieren, erhalten Sie dort Zugang zur Versorgung zu denselben Bedingungen wie Einheimische (Your Europe, Krankenversicherung im Aufenthaltsland). Das S1 gibt Zugang zur staatlichen Versorgung; Behandlungen in Privatkliniken bezahlt es nicht automatisch. Wie Sie die Europäische Krankenversicherungskarte und das S1 auseinanderhalten, zeigt unser Beitrag zur Europäischen Krankenversicherungskarte.
Visum: Reiseversicherung für Staatsangehörige außerhalb der EU
Deutsche, Österreicher und andere EU-Bürger brauchen für den Umzug nach Portugal kein Visum. Wer ein Aufenthaltsvisum braucht, etwa als Brite oder Amerikaner, findet in den allgemeinen Unterlagen des portugiesischen Außenministeriums eine „Seguro de viagem válido, que permita cobrir as despesas necessárias por razões médicas, incluindo assistência médica urgente e eventual repatriamento“, also eine gültige Reiseversicherung mit medizinischer Notfallversorgung und Rücktransport (Portal Diplomático, Vistos de residência). Eine Krankenvollversicherung verlangen die allgemeinen Unterlagen nicht; für einzelne Gruppen, etwa Teilnehmer bestimmter Ausbildungskurse, nennt das Portal ausdrücklich zusätzlich einen seguro de saúde. Wer nach der Ankunft eine Behandlung braucht, die kein Notfall ist, steht mit einer Reiseversicherung meist ohne Schutz da.
Solange der Nutzernummer kein gültiger Aufenthaltstitel zugeordnet ist, übernimmt der SNS die Kosten in der Regel nicht, und eine Reiseversicherung zahlt nur den Notfall. Eine private Krankenversicherung ab dem Tag des Umzugs kann diese Lücke verkleinern; beachten Sie aber Wartezeiten und Aufnahmevoraussetzungen. Allianz Saúde etwa verlangt schon den Wohnsitz in Portugal und eine portugiesische Steuernummer (NIF).
Die fünf Versicherer im Überblick
Die fünf Anbieter unterscheiden sich am deutlichsten beim Geltungsbereich, beim Eintrittsalter und beim Umgang mit Vorerkrankungen; die Tabelle zeigt, was ihre öffentlichen Unterlagen dazu sagen. Wo eine Zahl nur in der Police steht, steht das auch so in der Tabelle.
| Punkt | Cigna Global | Bupa Global | APRIL International | Allianz Saúde | Multicare |
|---|---|---|---|---|---|
| Typ | international | international | international | portugiesisch | portugiesisch |
| Geltungsbereich | weltweit mit oder ohne USA; Behandlung im Land der Staatsangehörigkeit höchstens 180 Tage je Jahr; Close Care: Wohnsitzland plus Land der Staatsangehörigkeit | weltweit oder weltweit ohne USA; Select, Premier, Elite auch nur Europa mit Vereinigtem Königreich | Area One: weltweit ohne USA und Karibik; Area Two: weltweit | Portugal und Spanien; außerhalb nur über vereinbarte Bausteine oder mit Vorabgenehmigung | Portugal und Multicare-Netz im Ausland; in Europa außerhalb des Netzes bei Unfall oder dringender Behandlung, Reise bis 60 Tage |
| Jahreshöchstleistung | Silver 800.000 EUR, Gold 1,6 Mio. EUR, Platinum ohne Höchstgrenze (Euro-Tarife) | Major Medical 2,5 Mio., Select 1,25 Mio., Premier 1,875 Mio., Elite 3,75 Mio. EUR | 1,5 Mio. EUR (alle vier Tarife) | in den condições particulares | in den condições particulares |
| Höchstalter bei Abschluss | in Kundenhandbuch und öffentlichen Policy Rules nicht genannt (Mindestalter 18) | in der Broschüre nicht genannt | 70 Jahre | Base, Mais, Extra bis 65; Total bis 60; 55 Mais ab 55 | Grenze legt Multicare fest, in den allgemeinen Bedingungen ohne Zahl |
| Vorerkrankungen | nach Gesundheitsfragebogen, Einzelausschlüsse im Versicherungsschein | ausgeschlossen, außer mit vereinbartem Prämienzuschlag | je nach Gesundheitsprüfung: Moratorium, vollständige Prüfung oder Übernahme von Ausschlüssen einer früheren internationalen Police | in den allgemeinen Bedingungen ausgeschlossen | in den allgemeinen Bedingungen ausgeschlossen, außer für Krankheiten mit eigener Wartezeit |
| Wartezeiten | je Leistung, z. B. Schwangerschaft nach 12 Monaten (Gold, Platinum) | keine allgemeine; Schwangerschaft nach 18 Monaten (Elite) | laut Leistungstabelle | 90 Tage für Krankenhaus, 365 Tage für bestimmte Behandlungen, bei Unfall keine | laut Police; keine bei Unfall oder plötzlicher Krankheit mit dringender Krankenhausbehandlung wegen Lebensgefahr oder drohendem Funktionsverlust |
| Kündigung und Verlängerung | keine Nichtverlängerung wegen Leistungsfällen oder Krankheit (Policy Rules) | keine Kündigung wegen bisheriger Leistungsfälle, automatische Verlängerung | keine Kündigung wegen Alter oder Gesundheit | bei Nichtverlängerung bis zu 2 Jahre Nachleistung unter Bedingungen (Art. 217) | bei Nichtverlängerung bis zu 2 Jahre Nachleistung unter Bedingungen (Art. 217) |
Stand der Unterlagen: Cigna Global Benefits Summary, Customer Guide und Policy Rules (Fassung Cigna Global Insurance Company) jeweils 02/2025, Bupa Global Health Plans Sales Brochure 05/2026, APRIL Long-Term International Health Plan Policy Guide 2026-2027, Allianz Saúde Condições Gerais e Especiais 229 (06/2024), Multicare Condições Gerais D0028 (09/2026). Bei Cigna können Rechtsträger, Fassung der Bedingungen und Beträge je nach Wohnsitz und Vertragswährung abweichen; maßgeblich ist Ihr Versicherungsschein. Weitere internationale Anbieter, die wir vergleichen, sind PassportCard, Foyer und MGEN; ihre Bedingungen sind hier nicht ausgewertet.
Cigna Global
Cigna Global ist eine internationale Krankenversicherung mit drei Stufen, Silver, Gold und Platinum, und einer Jahreshöchstleistung von 800.000 EUR, 1,6 Millionen EUR oder ohne Höchstgrenze; in Dollar-Tarifen sind es 1 und 2 Millionen USD (Cigna Global Health Options Customer Guide, 02/2025; Benefits Summary, 02/2025). Grundbaustein ist die stationäre Versorgung (International Medical Insurance), dazu kommen wählbare Module, etwa die ambulante Versorgung mit 12.000 EUR (Silver), 25.900 EUR (Gold) oder voller Erstattung (Platinum) je Jahr, und Bausteine für den medizinischen Rücktransport.
Geltungsbereich, Heimatland und Close Care
Sie wählen zwischen weltweit mit und weltweit ohne USA. Wer die USA ausschließt, hat für stationäre Notfallbehandlung auf kurzen Reisen außerhalb des Geltungsbereichs eine eigene Grenze, in Euro-Tarifen 75.000 EUR (Silver) und 200.000 EUR (Gold), nur mit Vorabgenehmigung. Wichtig für alle, die oft in Deutschland sind: Nach den Policy Rules (Fassung Cigna Global Insurance Company, 02/2025) richtet sich der Tarif an Expats und zahlt Behandlungen im Land der Staatsangehörigkeit nur bei vorübergehendem Aufenthalt, höchstens 180 Tage je Versicherungsjahr (Klausel 1.1).
Für Menschen, die zwischen zwei Ländern leben, bietet Cigna Close Care: Der Tarif gilt im Wohnsitzland und im Land Ihrer Staatsangehörigkeit, also etwa in Portugal und Deutschland, mit einer Jahreshöchstleistung von 500.000 USD, einer Grenze von 250.000 USD je Erkrankung und im Krankenhaus mit geteiltem Zimmer (semi-private room) statt Einzelzimmer. Mehr dazu auf unserer Seite zu Cigna Close Care.
Selbstbeteiligung, Schwangerschaft, Verlängerung
Die Selbstbeteiligung setzt sich bei Cigna aus zwei Teilen zusammen: einem festen Betrag je Jahr (in Euro zwischen 0 und 7.400 EUR) und einem Prozentsatz von 0, 10, 20 oder 30 Prozent auf jede weitere Rechnung, der je Jahr auf 1.480 EUR oder 3.700 EUR gedeckelt ist. Leistungen bei Schwangerschaft und Geburt gibt es nur in Gold und Platinum, und erst, wenn die Mutter mindestens zwölf Monate versichert ist. Zur Verlängerung schreibt Cigna im Kundenhandbuch: „You are not re-underwritten at renewal if you are not making material changes to your policy.“ Die Policy Rules ergänzen, dass eine Entscheidung gegen die Verlängerung nicht auf Ihre Leistungsfälle oder Erkrankungen gestützt wird (Klausel 13.1).
Ein Höchstalter für den Abschluss nennen weder das Kundenhandbuch noch die öffentlichen Policy Rules, dort steht nur das Mindestalter von 18 Jahren. Fragen Sie vor dem Abschluss schriftlich nach der Aufnahmegrenze. Vorerkrankungen regelt Cigna über den Gesundheitsfragebogen und Einzelausschlüsse im Versicherungsschein. Unsere Seite zu Cigna Global beschreibt die Tarife im Einzelnen.
Bupa Global
Bupa Global bietet Einwohnern Portugals die Tarife Major Medical, Select, Premier und Elite an, mit einer Jahreshöchstleistung von 2,5 Millionen, 1,25 Millionen, 1,875 Millionen und 3,75 Millionen EUR (Bupa Global Health Plans Sales Brochure, 05/2026; Bupa Global, Portugal). Major Medical ist auf schwere Erkrankungen ausgerichtet und hat trotz des schmalsten Leistungsumfangs die zweithöchste Grenze; die anderen Tarife erweitern vor allem die ambulante Versorgung. Die Broschüre führt außerdem den Tarif Ultimate ohne Jahreshöchstgrenze, den die Portugal-Seite von Bupa nicht im Tarifvergleich führt, sondern nur über das gesonderte Angebot Private Client by Bupa.
Vorerkrankungen gegen Prämienzuschlag
Bei Bupa sind Vorerkrankungen in allen Tarifen ausgeschlossen, „unless you have applied for cover that includes a medical loading to cover these conditions“. Mit einem Prämienzuschlag, der im Angebot ausgewiesen wird, lassen sich also bestimmte Vorerkrankungen einschließen, je nach Ergebnis der Gesundheitsprüfung. Chronische Krankheiten, die nach Vertragsbeginn diagnostiziert werden, sind nach der Broschüre versichert.
Wartezeiten und Verlängerung
Eine allgemeine Wartezeit ab Vertragsbeginn gibt es bei Bupa nicht, wohl aber für einzelne Leistungen: 18 Monate für Schwangerschaft und Geburt (in den für Portugal aufgeführten Tarifen nur Elite), 10 Monate für Vorsorgeuntersuchungen, 6 Monate für Routine-Zahnbehandlung. Für alle Tarife nennt die Broschüre die automatische Verlängerung und den Verzicht auf eine Kündigung wegen bisheriger Leistungsfälle („No cancellation of policy based on claims pattern / history“). Ein Höchstalter für den Abschluss nennt die Broschüre nicht. Mehr auf unserer Seite zu Bupa Global in Portugal.
APRIL International
APRIL International bietet mit dem Long-Term International Health Plan vier Tarife an (International, International Plus, Executive, Executive Plus), alle mit einer Jahreshöchstleistung von 1,5 Millionen EUR. Area One gilt weltweit ohne USA und Karibik, Area Two weltweit. Abschließen können Sie bis zum Alter von 70 Jahren: „The maximum age you can apply for a Plan is seventy (70).“ (APRIL, Long-Term International Health Plan Policy Guide 2026-2027).
Drei Wege der Gesundheitsprüfung
APRIL beschreibt die Verfahren der Gesundheitsprüfung in seinem Policy Guide ausführlich. Unter 65 Jahren gibt es drei Wege, ab 65 nur die vollständige Prüfung:
unter 65
Moratorium
Antrag ohne vollständige Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen sind zunächst nicht versichert. Nach zwei Jahren ununterbrochener Versicherung können sie versichert werden, wenn Sie zwei Jahre am Stück keine Beschwerden hatten, keinen Arzt deswegen aufgesucht und keine Medikamente dafür genommen haben.
jedes Alter bis 70
Vollständige Gesundheitsprüfung
Sie beantworten einen ausführlichen Fragebogen, APRIL entscheidet über Annahme und Ausschlüsse. Was Sie nicht angeben, ist nicht versichert. Nicht beim Abschluss über die Website möglich.
unter 65
Übernahme bestehender Ausschlüsse
Wer bisher bei einem internationalen Krankenversicherer versichert war und lückenlos wechselt, kann dessen Einzelausschlüsse übernehmen lassen (Continued Personal Medical Exclusions). APRIL prüft den Antrag und kann einen Zuschlag verlangen. Ebenfalls nicht online.
Kündigung durch den Versicherer
APRIL schreibt: „We will not invoke cancellation as a result of your age or health record whilst you are insured under the Plan.“ Kündigen darf APRIL mit 14 Tagen Frist aus anderen Gründen, etwa bei Nichtzahlung der Prämie, bei einer Änderung des Risikos, die den Versicherungsschutz unmöglich macht, oder wenn Sie angeforderte Informationen nicht liefern. Zum Jahrestag können beide Seiten den Vertrag beenden. Unsere Seite zu APRIL in Portugal zeigt die Tarife.
Allianz Saúde
Allianz Saúde ist eine portugiesische Krankenversicherung mit den Varianten Base, Mais, Extra und Total sowie dem Tarif 55 Mais für Menschen ab 55 Jahren. Nach den allgemeinen Bedingungen gilt der Vertrag in Portugal und Spanien (Allianz Saúde, Condições Gerais e Especiais 229, 06/2024, Cláusula 5.ª).
Außerhalb von Portugal und Spanien
Ist die Reiseassistenz (Assistência em Viagem) vereinbart, gilt sie weltweit bei Unfall oder plötzlicher Krankheit in den ersten 90 Tagen einer Reise. Darüber hinaus erstattet Allianz Behandlungen außerhalb von Portugal und Spanien bei besonderen Krankheitsbildern, wenn ein Facharzt sie begründet und Allianz vorher schriftlich zustimmt. Außerdem kann eine internationale Deckung für schwere Krankheiten (Cobertura Médica Internacional por Doenças Graves) vereinbart sein. Welche Bausteine Ihr Vertrag enthält, steht in den condições particulares.
Wer aufgenommen wird
Versichert werden nach Cláusula 8.ª Personen, die in Portugal wohnen, eine portugiesische Steuernummer haben und einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen, dessen Risiko Allianz annimmt. Die Altersgrenzen für den Eintritt:
Netz, Zuzahlung, Wartezeiten
Allianz unterscheidet zwischen Leistungen im eigenen Netz (Rede Allianz), bei denen Sie eine Zuzahlung leisten, und Leistungen außerhalb des Netzes, die gegen Rechnung erstattet werden, abzüglich einer Selbstbeteiligung (franquia). Für Krankenhausbehandlung gelten Wartezeiten (períodos de carência): in den Krankenhausbausteinen aller Varianten 365 Tage für eine Reihe von Behandlungen wie Entbindung (wenn mitversichert), Hernien, Gallen- und Nierensteine, Gelenkeingriffe oder Grauer Star, 90 Tage für die übrigen Krankenhausaufenthalte und Operationen, bei einem Unfall keine. Die Höchstsummen je Baustein stehen überwiegend nicht in den allgemeinen Bedingungen, sondern in Ihren condições particulares. Die Varianten im Einzelnen beschreibt unsere Seite zur Allianz-Krankenversicherung in Portugal.
Multicare
Multicare ist die Krankenversicherungsmarke von Fidelidade; Versicherer der Verträge ist die Fidelidade, Companhia de Seguros. Nach den allgemeinen Bedingungen für Multicare 1, 2 und 3 gilt die Versicherung, „Salvo convenção expressa em contrário na Apólice“, nur in Portugal sowie bei Ärzten und Kliniken des Multicare-Netzes im Ausland (Multicare, Condições Gerais D0028, 09/2026, Cláusula 5.ª). Außerhalb des Netzes in Europa zahlt Multicare nur nach einem Unfall oder bei dringendem Behandlungsbedarf, mit ärztlichem Bericht, und nur, wenn die Reise nicht länger als 60 Tage dauert, sofern die Police keinen anderen Zeitraum nennt.
Vorerkrankungen, Altersgrenze, Standardprodukt
Vorerkrankungen sind bei Multicare nach Cláusula 4.ª Nr. 6 ausgeschlossen, außer für Krankheiten und Eingriffe, für die eigene Wartezeiten vereinbart sind. Aufgenommen wird nur, wer die von Multicare festgelegte Altersgrenze für den Abschluss einhält (Cláusula 8.ª); das Alter, mit dem der Schutz endet, steht in den condições particulares oder im Versicherungsschein. Wartezeiten entfallen bei einem Unfall oder einer plötzlichen Krankheit, wenn eine dringende Krankenhausbehandlung nötig ist, weil Lebensgefahr oder ein Funktionsverlust droht (Cláusula 8.ª Nr. 3). Daneben bietet Multicare eine Krankenversicherung nach den Standardbedingungen an, die die Versicherungsaufsicht ASF mit dem Rundschreiben 6/2025 veröffentlicht hat (Multicare Proteção Padrão, Condições Gerais D0034). Wer vor allem in Portugal behandelt werden will, findet in Multicare oder Allianz einen Vergleichsmaßstab für die internationalen Tarife; dasselbe gilt für Médis, eine weitere portugiesische Krankenversicherung.
Eine portugiesische Krankenversicherung zahlt vor allem in Portugal, eine internationale kann das Heimatland begrenzen. Wer regelmäßig in Deutschland zum Arzt geht, liest den Geltungsbereich, bevor er unterschreibt.
Vorerkrankungen: was das Gesetz sagt und was die Bedingungen daraus machen
Nach dem portugiesischen Versicherungsvertragsgesetz sind Vorerkrankungen, die Sie beim Abschluss kennen, grundsätzlich mitversichert; der Vertrag darf sie aber ausschließen, allgemein oder einzeln. Artikel 216 des Decreto-Lei 72/2008 lautet: „As doenças preexistentes, conhecidas da pessoa segura à data da realização do contrato, consideram-se abrangidas na cobertura convencionada pelo segurador, podendo ser excluídas por acordo em contrário, de modo genérico ou especificadamente.“ Für Vorerkrankungen darf der Vertrag zudem eine Wartezeit von höchstens einem Jahr vorsehen (Decreto-Lei 72/2008, Art. 216, PGD Lisboa).
Das Gesetz erlaubt den Ausschluss, es ordnet ihn nicht an. Allianz Saúde und Multicare machen von dieser Möglichkeit in ihren allgemeinen Bedingungen Gebrauch: Allianz schließt Kosten für eine „doença pré-existente, declarada ou não à Allianz Portugal“ aus, also auch eine Krankheit, die Sie im Fragebogen angegeben haben (Cláusula 4.ª). Bei Multicare greift der Ausschluss nicht, wenn für eine Krankheit eine eigene Wartezeit vereinbart ist. Ob Ihr Vertrag davon abweicht, steht in den condições particulares.
Wie die internationalen Tarife Vorerkrankungen behandeln
- Bupa Global: ausgeschlossen, außer Sie haben einen Prämienzuschlag für bestimmte Vorerkrankungen vereinbart; die Annahme hängt von der Gesundheitsprüfung ab.
- APRIL International: beim Moratorium nach zwei beschwerdefreien Jahren möglich, bei vollständiger Prüfung nur, was angegeben und angenommen ist.
- Cigna Global: Angaben im Gesundheitsfragebogen, Einzelausschlüsse im Versicherungsschein. Im ambulanten Modul gibt es ab 60 Jahren die Leistung 60+ Care: Sie zahlt nach dem Kundenhandbuch die laufende ambulante Behandlung einiger häufiger Erkrankungen wie Bluthochdruck oder Typ-2-Diabetes, wenn diese im Fragebogen angegeben und als Einzelausschluss vermerkt sind, bis 370 EUR (Silver), 740 EUR (Gold) oder 1.480 EUR (Platinum) je Jahr.
Für den Vergleich heißt das: Wer eine Vorerkrankung hat, vergleicht nicht Tarife, sondern Annahmeentscheidungen. Stellen Sie die Anfrage bei mehreren Versicherern mit denselben, vollständigen Gesundheitsangaben und vergleichen Sie, was jeder einschließt oder ausschließt. Mehr dazu in unserem Beitrag zu Vorerkrankungen in der Krankenversicherung.
Selbstbeteiligung, Höchstleistung und Ausschlüsse richtig lesen
Was Sie im Leistungsfall selbst tragen, hängt bei internationalen Tarifen vor allem an der gewählten Selbstbeteiligung; daneben begrenzen Einzelgrenzen und allgemeine Ausschlüsse die Leistung. Cigna erklärt die Rechnung im Kundenhandbuch so: Zuerst zahlen Sie den festen Jahresbetrag, danach den gewählten Prozentsatz jeder weiteren Rechnung, bis der Jahresdeckel für den Prozentanteil erreicht ist. Den Rest trägt der Versicherer. Bupa und APRIL bieten ebenfalls wählbare Selbstbeteiligungen; die Stufen nennt das Angebot.
Angenommen, eine Versicherte hat eine feste Selbstbeteiligung von 1.100 EUR, 20 Prozent Kostenanteil und den Jahresdeckel von 3.700 EUR für den Kostenanteil gewählt. Eine Knieoperation in einer Privatklinik kostet 18.000 EUR, es ist der erste Leistungsfall im Versicherungsjahr.
| Schritt | Sie zahlen | Versicherer zahlt |
|---|---|---|
| Feste Selbstbeteiligung | 1.100 EUR | 0 EUR |
| 20 Prozent auf die restlichen 16.900 EUR | 3.380 EUR | 13.520 EUR |
| Summe | 4.480 EUR | 13.520 EUR |
Mit 30 Prozent Kostenanteil wären es rechnerisch 5.070 EUR auf die 16.900 EUR, der Jahresdeckel begrenzt den Anteil aber auf 3.700 EUR: Sie zahlten dann 4.800 EUR. Mit 30 Prozent ist der Deckel erreicht, weitere Rechnungen im selben Versicherungsjahr zahlt der Versicherer im Rahmen der Leistungsgrenzen dann ganz; mit 20 Prozent tragen Sie auf weitere Rechnungen noch höchstens 320 EUR Kostenanteil. Die Beträge sind angenommen, die Mechanik folgt dem Cigna-Kundenhandbuch.
Höchstleistung: Jahr, Leistung, Krankheit
Die Jahreshöchstleistung allein sagt wenig, wenn einzelne Leistungen eigene Grenzen haben. Cigna nennt zum Beispiel für psychische Erkrankungen in Euro-Tarifen 3.700 EUR (Silver) und 7.400 EUR (Gold) je Jahr, Close Care hat neben der Jahresgrenze von 500.000 USD eine Grenze von 250.000 USD je Erkrankung. Bei den portugiesischen Tarifen stehen die Summen je Baustein, etwa für Krankenhaus und ambulante Versorgung, in den condições particulares. Legen Sie die Leistungstabellen nebeneinander, bevor Sie Prämien vergleichen. Die Wartezeiten stehen bei den internationalen Tarifen in der Leistungstabelle, bei den portugiesischen in Bedingungen und Police; wer eine Familie plant, vergleicht die Frist für Schwangerschaft und Geburt ausdrücklich (mehr zu Wartezeiten in der Krankenversicherung Portugal).
Was die Bedingungen allgemein ausschließen
Neben den Vorerkrankungen enthält jede der fünf ausgewerteten Unterlagen eine Liste allgemeiner Ausschlüsse, die für alle Leistungen gilt. Einige Punkte kehren in mehreren Werken wieder:
- Ästhetische und kosmetische Behandlungen schließen Allianz, Multicare, Bupa und APRIL aus.
- Folgen von Alkohol-, Drogen- und Medikamentenmissbrauch stehen bei allen fünf in der Ausschlussliste, mit unterschiedlichem Wortlaut.
- Kinderwunschbehandlung schließen Allianz, Multicare, Bupa und APRIL in ihren allgemeinen Ausschlüssen aus; Bupa leistet in Elite und Ultimate für assistierte Befruchtung, APRIL nur für bestimmte Untersuchungen, wenn die Leistung vereinbart ist.
- Krieg, Unruhen und Katastrophen nennen alle fünf, mit unterschiedlicher Reichweite.
- Unfälle bei bestimmten Sportarten schließen Allianz, Multicare und Cigna aus, mit eigenen Listen und Ausnahmen; Bupa und APRIL nennen Berufssport, APRIL zusätzlich Rennen jeder Art außer zu Fuß.
Die Listen sind länger und unterscheiden sich im Detail. Lesen Sie die allgemeinen Ausschlüsse Ihres Angebots genauso gründlich wie die Leistungstabelle.
Kündigung, Verlängerung und Nachleistung
Portugiesische Krankenversicherungen laufen ein Jahr und verlängern sich automatisch, wenn keine Seite mindestens 30 Tage vor Ablauf kündigt; das gilt nach den Bedingungen von Allianz Saúde und Multicare. Wird der Vertrag oder der Schutz für eine Person nicht verlängert, muss der Versicherer nach Artikel 217 des Versicherungsvertragsgesetzes bis zu zwei Jahre lang weiter für versicherte Krankheiten zahlen, die während der Laufzeit aufgetreten sind, bis die Versicherungssumme des letzten Jahres verbraucht ist (Decreto-Lei 72/2008, Art. 217, PGD Lisboa). Voraussetzungen: Sie melden die Krankheit innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsende, außer bei berechtigtem Hindernis, und kein späterer Vertrag deckt das Risiko entsprechend ab. Allianz (Cláusula 15.ª) und Multicare (Cláusula 16.ª) haben diese Regel sinngemäß in ihre Bedingungen übernommen.
Ob das portugiesische Versicherungsvertragsgesetz und damit Artikel 217 auch für einen internationalen Vertrag gilt, hängt vom Recht ab, das der Vertrag vereinbart. Prüfen Sie die Rechtswahlklausel Ihrer Police. Was Cigna, Bupa und APRIL selbst zu Kündigung und Verlängerung zusagen, steht in den Abschnitten zu den drei Versicherern.
Deutschland
Was Sie gewohnt sind
- Gesetzliche Krankenkasse oder private Krankenvollversicherung als Pflichtversicherung
- In der privaten Krankenvollversicherung ist die Kündigung durch den Versicherer ausgeschlossen, soweit sie die Versicherungspflicht erfüllt (§ 206 VVG)
- In der privaten Krankenvollversicherung werden Vorerkrankungen beim Abschluss geprüft; danach kann der Versicherer nicht ordentlich kündigen
Portugal
Was hier tatsächlich gilt
- Staatlicher Gesundheitsdienst SNS für Einwohner, private Versicherung zusätzlich
- Portugiesische Verträge laufen ein Jahr, beide Seiten können mit 30 Tagen Frist zum Ablauf kündigen; bei Nichtverlängerung bis zu zwei Jahre Nachleistung unter Bedingungen (Art. 217)
- Vorerkrankungen gesetzlich mitversichert, aber per Vertrag ausschließbar; Allianz und Multicare schließen sie in ihren allgemeinen Bedingungen aus
Die deutsche Seite beruht auf § 206 Abs. 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (gesetze-im-internet.de, § 206 VVG), die portugiesische auf den Bedingungen von Allianz und Multicare und dem Decreto-Lei 72/2008. Wer aus einer deutschen privaten Krankenversicherung wechselt, gibt diesen Schutz auf. Prüfen Sie deshalb vor der Kündigung in Deutschland, ob eine Anwartschaft sinnvoll ist, und klären Sie das mit Ihrem deutschen Versicherer.
Welche Krankenversicherung passt zu wem?
Welche Krankenversicherung in Portugal passt, entscheiden vor allem vier Fragen: Wo wollen Sie behandelt werden, wie alt sind Sie beim Abschluss, welche Vorerkrankungen haben Sie und wie viel Selbstbeteiligung können Sie im Ernstfall tragen. Die folgenden Profile sind Ausgangspunkte, keine Empfehlung für einen bestimmten Tarif.
Pendler zwischen zwei LändernPortugal und Deutschland
Wer regelmäßig in Deutschland zum Arzt will, braucht Deckung in beiden Ländern. Prüfen Sie bei weltweiten Tarifen, ob das Heimatland begrenzt ist (bei Cigna Global auf 180 Tage je Jahr); Cigna Close Care deckt Wohnsitz- und Heimatland. Portugiesische Tarife decken Deutschland nach ihren Bedingungen nur eingeschränkt.
Fest in PortugalBehandlung vor Ort
Wer vor allem in Portugal behandelt werden will, findet bei Allianz Saúde oder Multicare ein Kliniknetz in Portugal mit Zuzahlung statt Vorkasse. Prüfen Sie die Summen je Baustein in den condições particulares und den Ausschluss von Vorerkrankungen.
Mit VorerkrankungAnnahme vergleichen
Hier zählt, wer was annimmt: Bupa mit Prämienzuschlag, APRIL über das Moratorium oder die Übernahme von Ausschlüssen einer früheren internationalen Police. Allianz und Multicare schließen Vorerkrankungen in ihren allgemeinen Bedingungen aus.
Angenommen, ein Ehepaar aus Deutschland (er 66, sie 62 Jahre) zieht nach Lagos. Beide wollen auch in Deutschland versichert sein, wo Kinder und Enkel leben, und waren bisher nicht international versichert.
- Allianz Saúde: Für ihn kommt nach den Bedingungen nur 55 Mais in Frage, sie könnte noch in Base, Mais oder Extra eintreten, nicht mehr in Total. Der Vertrag gilt in Portugal und Spanien; Deutschland ist nur über vereinbarte Bausteine oder in Sonderfällen mit Vorabgenehmigung abgedeckt.
- APRIL International: nimmt beide bis 70 auf. Er ist über 65 und kann nur mit vollständiger Gesundheitsprüfung abschließen; sie kann zwischen Moratorium und vollständiger Prüfung wählen. Die Übernahme bestehender Ausschlüsse scheidet aus, weil keine frühere internationale Police besteht.
- Cigna Global und Bupa Global nennen in ihren öffentlichen Unterlagen kein Höchstalter; hier entscheidet die Anfrage. Bei Cigna Global wäre Deutschland als Land der Staatsangehörigkeit auf 180 Tage je Jahr begrenzt, Close Care deckt beide Länder.
Das Alter sortiert also schon vor dem ersten Preisvergleich aus. Wer kurz vor einer Altersgrenze steht, sollte nicht bis nach dem Umzug warten.
Wie sich die Prämien in Portugal mit dem Alter entwickeln, erklärt unser Beitrag Was kostet eine private Krankenversicherung in Portugal?.
Sechs Fehler beim Vergleich, die teuer werden
Sechs Fehler machen den Vergleich von Krankenversicherungen in Portugal teuer, von der Reiseversicherung aus dem Visumantrag bis zur Lücke beim Versichererwechsel.
Die Vergleichstabelle der fünf Anbieter, acht Fragen an jedes Angebot und die sechs Fehler im Überblick. Auf einer Seite zum Ausdrucken und Danebenlegen.
Häufig gestellte Fragen
Antworten auf typische Fragen deutschsprachiger Zuwanderer zur Krankenversicherung in Portugal.
Was ist der Unterschied zwischen internationaler und portugiesischer Krankenversicherung?
Internationale Tarife wie Cigna Global, Bupa Global oder APRIL gelten weltweit mit oder ohne USA und haben in ihren Haupttarifen Jahreshöchstleistungen im Millionenbereich oder darüber. Portugiesische Tarife wie Allianz Saúde oder Multicare gelten nach ihren Bedingungen vor allem in Portugal und rechnen über ein Netz von Kliniken und Ärzten ab. Welches Modell passt, hängt davon ab, wo Sie behandelt werden wollen.
Muss ich in Portugal eine private Krankenversicherung haben?
Das hängt von Ihrem Aufenthaltsstatus ab. Wer legal in Portugal wohnt, kann den staatlichen Gesundheitsdienst SNS nutzen, braucht dafür aber unter anderem ein gültiger Aufenthaltstitel. Für Aufenthaltsvisa nennt das Außenministerium eine Reiseversicherung mit medizinischer Notfallversorgung und Rücktransport; EU-Bürger brauchen kein Visum.
Welche internationalen Krankenversicherer gibt es in Portugal?
Für Einwohner Portugals bieten unter anderem Cigna Global, Bupa Global und APRIL International internationale Tarife an. Weitere Anbieter sind etwa PassportCard, Foyer und MGEN, deren Bedingungen in diesem Vergleich nicht ausgewertet sind. Portugiesische Alternativen sind Allianz Saúde, Multicare und Médis.
Sind Vorerkrankungen in Portugal versichert?
Nach Artikel 216 des portugiesischen Versicherungsvertragsgesetzes sind bekannte Vorerkrankungen grundsätzlich mitversichert, der Vertrag darf sie aber ausschließen. Allianz Saúde schließt sie in den allgemeinen Bedingungen aus, Multicare ebenso mit Ausnahmen für Krankheiten mit eigener Wartezeit. Bupa kann bestimmte Vorerkrankungen gegen einen vereinbarten Prämienzuschlag einschließen, je nach Gesundheitsprüfung; bei APRIL hängt es von der Art der Gesundheitsprüfung ab.
Gilt eine portugiesische Krankenversicherung auch in Deutschland?
Nur eingeschränkt. Allianz Saúde gilt nach ihren Bedingungen in Portugal und Spanien; außerhalb greifen nur vereinbarte Bausteine wie die Reiseassistenz bei Unfall oder plötzlicher Krankheit in den ersten 90 Tagen einer Reise oder Sonderfälle mit Vorabgenehmigung. Multicare zahlt außerhalb seines Netzes in Europa nur bei Unfall oder dringender Behandlung und bei Reisen bis 60 Tage. Wer regelmäßig in Deutschland behandelt werden will, braucht einen Tarif, der beide Länder deckt.
Was passiert, wenn der Versicherer meinen portugiesischen Vertrag nicht verlängert?
Der Versicherer muss nach Artikel 217 des Versicherungsvertragsgesetzes bis zu zwei Jahre lang weiter für versicherte Krankheiten zahlen, die während der Laufzeit aufgetreten sind, bis die Versicherungssumme des letzten Jahres verbraucht ist. Sie müssen ihm die Krankheit innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsende melden, außer bei berechtigtem Hindernis. Die Nachleistung greift nicht, soweit ein neuer Vertrag das Risiko entsprechend deckt.
Wie funktioniert die Selbstbeteiligung bei internationalen Tarifen?
Bei Cigna Global zahlen Sie zuerst einen festen Jahresbetrag, danach einen gewählten Prozentsatz von 0 bis 30 Prozent jeder weiteren Rechnung. Der Prozentanteil ist je Jahr auf 1.480 EUR oder 3.700 EUR gedeckelt. Bei Bupa und APRIL stehen die wählbaren Selbstbeteiligungen im Angebot; lassen Sie sich die Stufen vor dem Abschluss nennen.
Brauche ich als EU-Rentner in Portugal eine private Krankenversicherung?
Wer nur eine Rente aus einem anderen EU-Staat bezieht, erhält mit dem Formular S1 in Portugal Zugang zur staatlichen Versorgung zu denselben Bedingungen wie Einheimische. Behandlungen in Privatkliniken bezahlt das S1 nicht automatisch. Viele Rentner ergänzen es deshalb um eine private Versicherung, um Wartezeiten zu verkürzen und Privatkliniken nutzen zu können.
Welche Krankenversicherung ist die beste für Expats in Portugal?
Eine allgemein beste gibt es nicht. Wer zwischen Portugal und Deutschland pendelt, braucht Deckung in beiden Ländern; wer nur in Portugal behandelt werden will, kann mit einem portugiesischen Tarif auskommen, wenn Summen und Ausschlüsse passen. Alter beim Abschluss, Vorerkrankungen und die tragbare Selbstbeteiligung entscheiden über die Auswahl.
Kann ich die Krankenversicherung in Portugal später wechseln?
Ja, portugiesische Verträge lassen sich mit 30 Tagen Frist zum Ablauf kündigen. Beim neuen Versicherer beginnen Wartezeiten und Gesundheitsprüfung aber in der Regel von vorn, und neue Erkrankungen gelten dann als Vorerkrankungen. Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue angenommen ist.
Unser Rat als unabhängiger Makler
Vergleichen Sie bei der Krankenversicherung in Portugal zuerst die Bedingungen und dann die Prämien. Klären Sie, wo Sie behandelt werden wollen, ob Ihr Alter einen Tarif schon ausschließt und wie jeder Versicherer mit Ihren Vorerkrankungen umgeht. Erst dann lohnt der Blick auf den Preis und die passende Selbstbeteiligung.
Als unabhängiger Versicherungsmakler sind wir an keine Gesellschaft gebunden. Wir stellen Ihre Anfrage mit denselben Gesundheitsangaben bei mehreren Versicherern, legen Ihnen die Annahmeentscheidungen und Leistungstabellen auf Deutsch nebeneinander und erklären, was in den condições particulares steht. Unsere Kunden begleiten wir auch im Leistungsfall auf Deutsch gegenüber dem Versicherer. Alle Tarife im Überblick finden Sie auf unserer Seite zur Krankenversicherung in Portugal.
Wir holen Angebote von internationalen und portugiesischen Versicherern ein, vergleichen Geltungsbereich, Altersgrenzen, Vorerkrankungen und Selbstbeteiligung und sagen Ihnen, welcher Tarif zu Ihrer Situation passt. Auf Deutsch, unverbindlich und ohne Bindung an eine Gesellschaft.
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Stand: 12.10.2026. Dieser Beitrag gibt den Informationsstand zum genannten Datum wieder und ersetzt keine individuelle Beratung und keine Rechtsberatung. Grundlage sind die öffentlich abrufbaren Unterlagen der Versicherer, Fassungen und Stände wie unter der Übersichtstabelle angegeben; maßgeblich ist jeweils die Sprache des Originals. Verbindlich für Ihren Vertrag sind ausschließlich Ihre eigenen Versicherungsbedingungen, Ihr Versicherungsschein und die condições particulares; Leistungen, Grenzen und Altersregeln können sich ändern und je nach Wohnsitz, Rechtsträger und Vertragswährung abweichen. Die Auswahl der fünf Versicherer ist keine Aussage über den Markt. Die Angaben zum SNS, zum Visum und zum Formular S1 geben die Seiten von gov.pt, des portugiesischen Außenministeriums und der EU zum genannten Datum wieder. Rechen- und Praxisbeispiel beruhen auf angenommenen Beträgen und Personen.
