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Wer nach Portugal zieht, stellt früh die Frage nach dem Preis: Was kostet eine private Krankenversicherung, und lohnt sie sich neben dem staatlichen Gesundheitsdienst SNS? Im Tarifvergleich der Verbraucherorganisation DECO PROteste vom November 2024 kosteten die verglichenen Tarife für eine Person mit 40 Jahren zwischen gut 13 € und rund 77 € im Monat; mit dem Alter steigen die Beiträge. Wo Sie landen, hängt außerdem davon ab, was der Tarif abdeckt und wie viel Sie bei jeder Behandlung selbst zahlen. Ein Durchschnittswert allein hilft deshalb wenig.
Dieser Ratgeber zeigt, welche Beiträge für portugiesische Tarife veröffentlicht sind, was der Durchschnitt im Markt kostet, wovon der Preis abhängt, welche Kosten neben dem Beitrag anfallen und welchen Teil Sie über die Einkommensteuer zurückbekommen. Grundlage sind ein Tarifvergleich der Verbraucherorganisation DECO PROteste, die Marktzahlen der Versicherungsaufsicht ASF, die Bedingungen von Allianz, Multicare und Médis sowie Artikel 78-C des portugiesischen Einkommensteuergesetzes.
- Einstiegstarife: Reine Krankenhaustarife kosteten im Vergleich der DECO PROteste (November 2024) für eine Person mit 40 Jahren rund 157 bis 207 € im Jahr, also 13 bis 17 € im Monat.
- Tarife mit Arztbesuchen und Untersuchungen: Mit ambulanter Deckung lagen die verglichenen Tarife bei 556 bis 918 € im Jahr, rund 46 bis 77 € im Monat.
- Durchschnitt im Markt: 417,84 € zahlte eine versicherte Person 2024 im Schnitt, 14,8 % mehr als im Vorjahr (ASF).
- Alter: Bei Allianz, Multicare und altersgestuften Médis-Tarifen steigt der Beitrag mit jeder Altersstufe, zusätzlich dürfen diese Versicherer ihn zur jährlichen Verlängerung anpassen.
- Neben dem Beitrag: Zuzahlungen je Arztbesuch und Selbstbeteiligungen im Krankenhaus bestimmen, was Sie im Jahr wirklich zahlen.
- Steuer: Wer in Portugal steuerlich ansässig ist und Einkommensteuer zahlt, kann 15 % der Gesundheitsausgaben einschließlich der Prämie absetzen; der Abzug beträgt höchstens 1.000 € je Haushalt.
Was eine private Krankenversicherung in Portugal kostet
Ihre Beiträge nennen die Versicherer meist erst im Online-Rechner oder im Angebot, nach Alter und Tarif. Einen nachvollziehbaren Vergleich hat die Verbraucherorganisation DECO PROteste im November 2024 veröffentlicht: Sie hat für eine Person mit 40 Jahren die Jahresprämien verbreiteter Tarife nebeneinandergestellt (DECO PROteste, „Seguro de saúde: Multicare ou Médis?“, 21.11.2024). Die Monatswerte haben wir daraus gerundet berechnet.
| Tarif (Person mit 40 Jahren) | Was er abdeckt | Jahresprämie | Je Monat etwa |
|---|---|---|---|
| Multicare, einfachster Tarif | Krankenhaus bis 25.000 €, Zugang zum Ärzte- und Zahnarztnetz | 156,72 € | 13 € |
| Médis, einfachster Tarif | Krankenhaus bis 15.000 € | 207,19 € | 17 € |
| Asisa, Allianz und Tranquilidade (Asisa +Saúde Plus, Allianz Saúde Mais, Tranquilidade AdvanceCare Mais) | Krankenhaus bis 75.000 €, ambulant bis 2.500 €, Geburt | 556 bis 865 € | 46 bis 72 € |
| Multicare 2 | Krankenhaus bis 50.000 €, ambulant bis 1.000 € | 853 € | 71 € |
| Médis Opção 2 | Krankenhaus bis 50.000 €, ambulant bis 2.500 € | 918 € | 77 € |
Die Werte sind eine Momentaufnahme. Sie gelten für das Alter 40 und den Stand November 2024; heutige Beiträge können davon abweichen. Sie zeigen aber die Größenordnung und vor allem den Sprung zwischen den Tarifarten: Wer nur Krankenhausaufenthalte und Operationen absichern will, zahlt einen Bruchteil dessen, was ein Tarif mit Facharztbesuchen, Untersuchungen und Behandlungen kostet.
Einen Anhaltspunkt für den ganzen Markt liefert der Bericht der Versicherungsaufsicht ASF zu den Krankenversicherungen (Observatório dos Seguros de Saúde). Danach waren 2024 in Portugal 4.060.378 Menschen privat krankenversichert. Im Schnitt zahlte jede versicherte Person 417,84 € im Jahr, in Einzelverträgen 423,61 €, in Gruppenverträgen 412,45 € (Zahlen der ASF, wiedergegeben von Doutor Finanças). In diesem Durchschnitt stecken einfache und umfassende Tarife, Kinder und Ältere zugleich; für Ihr eigenes Alter und Ihren Wunschtarif kann der Beitrag deutlich darüber oder darunter liegen.
Wovon der Beitrag abhängt
Fünf Stellschrauben bestimmen den Preis. Wer sie kennt, kann ein Angebot lesen und Tarife vergleichen, die auf den ersten Blick nicht vergleichbar sind.
Alter
Die Beiträge sind nach Altersstufen gestaffelt. Ab etwa 60 wird der Abschluss schwieriger, weil viele Tarife ein Höchstalter für den Eintritt haben.
Umfang
Nur Krankenhaus oder auch ambulant, Geburt, Zahn, Brille, Medikamente. Jede Zusatzleistung hebt den Beitrag.
Höchstbeträge
15.000 € oder 75.000 € für Krankenhauskosten, 1.000 € oder 2.500 € für ambulante Behandlungen: Höhere Grenzen kosten mehr.
Eigenanteile
Je höher Zuzahlung und Selbstbeteiligung, desto niedriger der Beitrag. Das Risiko verschiebt sich zu Ihnen.
Die fünfte Stellschraube ist Ihr Gesundheitszustand. Vor dem Abschluss füllen Sie einen Gesundheitsfragebogen aus. Vorerkrankungen, also schon bekannte Erkrankungen und Beschwerden, schließen die Versicherer nach der Auswertung der DECO PROteste in der Regel aus dem Vertrag aus. Ein Tarif kann dann günstig aussehen und gerade das nicht zahlen, was Sie am meisten brauchen. Wie Versicherer mit Vorerkrankungen umgehen und welche Wartezeiten gelten, erklären unsere Beiträge zu Vorerkrankungen und Wartezeiten in der Krankenversicherung.
Zusatzleistungen wie Zahnbehandlung, Prothesen oder Medikamente heben den Beitrag nach der Auswertung der DECO PROteste deutlich, haben aber oft eigene Selbstbeteiligungen und niedrige Höchstbeträge. Wer vor allem Zahnbehandlungen absichern will, fährt mit einem eigenen Zahntarif häufig besser, siehe unseren Ratgeber zur Zahnzusatzversicherung in Portugal.
Portugiesische und internationale Tarife
Für Menschen, die in Portugal leben, gibt es zwei Arten von Tarifen, und sie unterscheiden sich im Preis deutlich.
Portugiesische Tarife wie die von Multicare, Médis, Allianz, Generali Tranquilidade oder Asisa funktionieren über Netze von Ärzten, Kliniken und Laboren. Im Netz zahlen Sie einen festen Betrag je Leistung, den Rest rechnet die Klinik direkt mit dem Versicherer ab. Außerhalb des Netzes reichen Sie die Rechnung ein und bekommen einen Prozentsatz bis zu einer Grenze erstattet, wenn Ihr Tarif das vorsieht. Die Deckung gilt im Wesentlichen in Portugal. Nach der DECO PROteste bieten 24 Versicherer in Portugal Krankenversicherungen an; Multicare (Fidelidade) und Médis (Ageas) halten zusammen mehr als 60 % des Marktes.
Internationale Tarife wie Cigna Global, Bupa Global oder APRIL richten sich an Menschen, die viel reisen oder Behandlungen auch in Deutschland oder anderen Ländern absichern wollen. Den Beitrag berechnen diese Anbieter individuell, im Online-Rechner oder Angebot, aus Alter, Geltungsbereich (mit oder ohne USA) und gewählter Selbstbeteiligung. Welcher Tarif welche Leistungen bietet, zeigt unser Vergleich internationaler Krankenversicherungen.
Bevor Sie Preise vergleichen, entscheiden Sie, wofür die Versicherung da sein soll. Soll sie nur die teure Operation in einer Privatklinik abfangen, reicht ein Krankenhaustarif. Wollen Sie Fachärzte ohne Wartezeit im SNS sehen, brauchen Sie ambulante Deckung. Wollen Sie im Winter auch in Deutschland behandelt werden, brauchen Sie einen Tarif, der dort zahlt; das sind meist internationale Tarife. Drei Zwecke, drei Preisklassen. Was in Krankenhaus- und ambulanten Bausteinen genau versichert ist, erklärt unser Ratgeber Stationär und ambulant in der Krankenversicherung.
Was neben dem Beitrag anfällt
Der Monatsbeitrag ist nur ein Teil der Kosten. In portugiesischen Tarifen zahlen Sie bei fast jeder Leistung einen Eigenanteil. Drei Begriffe begegnen Ihnen im Angebot:
| Begriff | Was er bedeutet | Wann er Sie trifft |
|---|---|---|
| Copagamento (Zuzahlung) | Fester Betrag je Leistung im Netz, etwa je Facharztbesuch oder Untersuchung | Bei jedem Arztbesuch, planbar |
| Franquia (Selbstbeteiligung) | Betrag, den Sie selbst tragen, bevor der Versicherer zahlt, oft je Krankenhausaufenthalt oder je Jahr | Vor allem bei Operation oder stationärem Aufenthalt |
| Comparticipação (Erstattungssatz) | Prozentsatz der Rechnung, den der Versicherer außerhalb des Netzes erstattet, bis zu einer Grenze | Wenn Sie einen Arzt außerhalb des Netzes wählen |
Tarife mit niedrigem Beitrag haben oft hohe Zuzahlungen oder eine Selbstbeteiligung im Krankenhaus, Tarife mit höherem Beitrag niedrigere Eigenanteile. Ob sich das rechnet, hängt davon ab, wie oft Sie zum Arzt gehen. Wie Selbstbeteiligung und Zuzahlung im Detail funktionieren, erklärt unser Beitrag Wie Selbstbeteiligung und Kostenbeteiligung in der Krankenversicherung funktionieren.
Dazu kommen Leistungen, die ein Tarif gar nicht oder nur bis zu einem Höchstbetrag zahlt. Ist eine ambulante Grenze von etwa 1.000 € erreicht, zahlen Sie weitere Behandlungen selbst. Achten Sie deshalb neben dem Beitrag auf die Höchstbeträge: Ein günstiger Tarif mit niedriger Grenze kann im Jahr mit einer längeren Behandlung teurer werden als ein Tarif mit höherem Beitrag.
Wie sich der Beitrag jedes Jahr ändert
Die Verträge von Allianz, Multicare und Médis laufen in der Regel ein Jahr und verlängern sich jährlich. Bei jeder Verlängerung kann sich der Beitrag ändern, aus zwei Gründen.
Neue Altersstufe
Bei Allianz, Multicare und altersgestuften Médis-Tarifen richtet sich der Beitrag nach Altersstufen (escalões etários). Kommen Sie in eine neue Stufe, gilt ein höherer Beitrag. Multicare stellt das ohne vorherige Mitteilung um, maßgeblich ist Ihr Alter am ersten Tag des Versicherungsjahres (Klausel 11 Nr. 2 der Allgemeinen Bedingungen). Médis verlangt den Beitrag der neuen Stufe ab der nächsten Verlängerung (Klausel 22 Nr. 5). Allianz passt den Beitrag nach ihrer Vorabinformation bei jeder Verlängerung nach dem geltenden Tarif und der Altersstufe an.
Anpassung an die Kosten
Unabhängig vom Alter dürfen Allianz, Multicare und Médis den Beitrag zur Verlängerung anpassen, etwa wegen gestiegener Behandlungskosten. Allianz nennt als mögliche Gründe unter anderem Inflation, Alter, die Schadenentwicklung des Tarifs und Steuern (Klausel 9). Allianz, Multicare und Médis kündigen solche Änderungen 30 Tage vor der Verlängerung an. Médis kann Versicherungssummen, Prämien und Selbstbeteiligungen zusätzlich jährlich automatisch indexieren, wenn die Besonderen Bedingungen das vorsehen (Klausel 22 Nr. 4). Bei allen drei gilt: Nehmen Sie die Änderung nicht an, endet der Vertrag zur Verlängerung (Allianz Klausel 9, Multicare Klausel 9 Nr. 1, Médis Klausel 22 Nr. 3). Warum die Beiträge zuletzt stärker gestiegen sind, erklärt unser Beitrag Warum die Krankenversicherung für Expats steigt.
Für die Planung heißt das: Lassen Sie sich nicht nur den Beitrag für Ihr heutiges Alter nennen, sondern die Beiträge der nächsten Altersstufen. Was das über 15 Jahre ausmacht und welche Tarife ab 60 noch offenstehen, zeigt unser Ratgeber Krankenversicherung in Portugal ab 60 und 70.
Steuer: was Sie zurückbekommen und was dazukommt
Absetzbar über die Einkommensteuer
Wer in Portugal steuerlich ansässig ist und Einkommensteuer (IRS) zahlt, kann nach Artikel 78-C des Einkommensteuergesetzes 15 % der Gesundheitsausgaben aller Mitglieder des Haushalts von der Steuerschuld abziehen; der Abzug beträgt zusammen höchstens 1.000 € im Jahr (Código do IRS, Artigo 78.º-C). Dazu zählen ausdrücklich Prämien für Versicherungen, die ausschließlich Gesundheitsrisiken des Steuerpflichtigen oder der steuerlich zu ihm gehörenden Personen (dependentes) abdecken. Was der Versicherer Ihnen erstattet hat, können Sie nicht noch einmal absetzen (Absatz 6); absetzbar bleiben Ihre Prämie und Ihre Eigenanteile.
Ein Beispiel mit angenommenen Werten: Zahlt ein gemeinsam veranlagtes Paar 1.400 € Prämie im Jahr und 300 € Zuzahlungen, sind das 1.700 € Gesundheitsausgaben. 15 % davon sind 255 €, die von der Steuerschuld abgehen, solange der gesamte Abzug des Haushalts mit weiteren Gesundheitsausgaben nicht über 1.000 € steigt. Der Abzug wirkt nur, wenn überhaupt Einkommensteuer in Portugal anfällt.
Abgaben auf die Prämie
Auf die Prämie erheben die Versicherer gesetzliche Abgaben, die auf dem Beleg ausgewiesen sind. Allianz nennt in ihrer Vorabinformation die Stempelsteuer (Imposto do Selo) und die INEM-Abgabe, bei Ratenzahlung gegebenenfalls einen Zuschlag. Die Abgabe zugunsten des Rettungsdienstes INEM beträgt 2,5 % und fällt auf Kranken-, Lebens-, Unfall- und Kfz-Versicherungen an; auf Madeira und den Azoren geht sie an den regionalen Zivilschutz (Caixa Geral de Depósitos, Saldo Positivo). Vergleichen Sie Angebote deshalb immer mit dem Gesamtbetrag, den Sie tatsächlich überweisen.
Was ohne private Versicherung anfällt
Wer in Portugal wohnt und beim staatlichen Gesundheitsdienst SNS registriert ist, wird dort behandelt. Die Nutzungsgebühren (taxas moderadoras) fallen nach dem Stand der Gesundheitsregulierungsbehörde ERS nur noch in der Notaufnahme eines Krankenhauses an, und auch dort nicht, wenn Sie vom SNS überwiesen oder anschließend stationär aufgenommen werden (ERS, Alerta de Supervisão 6/2025). Der SNS kostet Sie also wenig. Der Preis liegt in der Zeit: Für Fachärzte, planbare Operationen und manche Untersuchungen warten Sie dort oft lange. Genau diese Wartezeit kaufen viele mit einer privaten Versicherung ab.
Bürger der EU brauchen für Portugal kein Visum. Wer aus einem Land außerhalb der EU kommt: Für das Aufenthaltsvisum verlangt das portugiesische Außenministerium eine gültige Reiseversicherung, die medizinische Kosten einschließlich dringender Behandlung und Rücktransport abdeckt (Vistos MNE, Residência). Das ist in der Regel eine Reiseversicherung für die Anfangszeit, keine dauerhafte Krankenversicherung. Wer als Rentner mit gesetzlicher Krankenversicherung aus Deutschland kommt, ist mit dem Formular S1 im SNS versichert; Einzelheiten stehen in unserem Beitrag zur Krankenversicherung für Rentner in Portugal.
Rechenbeispiel: zwei Tarife über ein Jahr
Ob der günstige oder der teurere Tarif am Ende billiger ist, entscheidet Ihr Jahr. Ein Beispiel mit angenommenen Werten für eine Person. Die Tarife unterscheiden sich nur im Beitrag und in den Eigenanteilen:
| Angenommene Werte | Tarif A: niedriger Beitrag | Tarif B: höherer Beitrag |
|---|---|---|
| Jahresprämie | 450 € | 650 € |
| Zuzahlung je Facharztbesuch | 20 € | 10 € |
| Selbstbeteiligung je Krankenhausaufenthalt | 500 € | keine |
| Ruhiges Jahr (6 Arztbesuche) | 450 + 120 = 570 € | 650 + 60 = 710 € |
| Jahr mit Operation (6 Arztbesuche, 1 Krankenhausaufenthalt) | 450 + 120 + 500 = 1.070 € | 650 + 60 = 710 € |
Im ruhigen Jahr spart Tarif A 140 €, im Jahr mit Operation kostet er 360 € mehr. Den Ausschlag gibt hier der Krankenhausaufenthalt, die Zuzahlungen je Arztbesuch fallen erst bei sehr vielen Besuchen ins Gewicht. Wer eine Selbstbeteiligung aus Rücklagen tragen kann und keine Operation erwartet, fährt mit dem niedrigen Beitrag gut. Wer eine planbare Operation vor sich hat, rechnet besser mit dem höheren. Die Werte sind ausgedacht; setzen Sie die Zahlen aus Ihren Angeboten ein.
Welche Zahlen Sie für jedes Angebot erfragen, wie Sie die Jahreskosten zweier Tarife ausrechnen und was Sie über die Steuer zurückbekommen, auf einer Seite zum Ausdrucken.
Fünf Fehler beim Preisvergleich
Häufig gestellte Fragen
Was kostet eine private Krankenversicherung in Portugal im Monat?
Für eine Person mit 40 Jahren kosteten reine Krankenhaustarife im Vergleich der DECO PROteste vom November 2024 rund 13 bis 17 € im Monat, Tarife mit Arztbesuchen und Untersuchungen rund 46 bis 77 €. Ältere zahlen mehr, und Versicherer wie Allianz, Multicare und Médis dürfen den Beitrag zur jährlichen Verlängerung anpassen.
Wie viel zahlt man im Durchschnitt für eine Krankenversicherung in Portugal?
Nach den Zahlen der Versicherungsaufsicht ASF zahlte eine versicherte Person 2024 im Schnitt 417,84 € im Jahr, 14,8 % mehr als 2023. In Einzelverträgen waren es 423,61 €, in Gruppenverträgen 412,45 €. Der Durchschnitt mischt einfache und umfassende Tarife und alle Altersgruppen.
Steigt der Beitrag mit dem Alter?
Ja, bei Allianz, Multicare und altersgestuften Médis-Tarifen gilt mit jeder neuen Altersstufe ein höherer Beitrag. Zusätzlich dürfen Allianz, Multicare und Médis den Beitrag zur jährlichen Verlängerung anpassen und kündigen das 30 Tage vorher an; Médis kann Prämien außerdem jährlich indexieren.
Kann ich die Krankenversicherung von der Steuer absetzen?
Wenn Sie in Portugal steuerlich ansässig sind und Einkommensteuer zahlen, ja. Nach Artikel 78-C des Código do IRS sind 15 % der Gesundheitsausgaben des Haushalts abziehbar; der Abzug beträgt höchstens 1.000 € im Jahr. Dazu zählen Prämien für Versicherungen, die ausschließlich Gesundheitsrisiken abdecken, und Ihre Eigenanteile, nicht aber Beträge, die der Versicherer erstattet hat.
Was ist der Unterschied zwischen Zuzahlung und Selbstbeteiligung?
Die Zuzahlung (Copagamento) ist ein fester Betrag, den Sie bei jeder Leistung im Netz zahlen, etwa je Facharztbesuch. Die Selbstbeteiligung (Franquia) ist ein Betrag, den Sie selbst tragen, bevor der Versicherer zahlt, oft je Krankenhausaufenthalt oder je Jahr.
Was kosten internationale Krankenversicherungen?
Internationale Tarife wie Cigna Global, Bupa Global oder APRIL berechnen den Beitrag individuell aus Alter, Geltungsbereich und gewählter Selbstbeteiligung. Sie decken dafür Behandlungen auch außerhalb Portugals, was portugiesische Tarife im Wesentlichen nicht tun.
Kommen auf die Prämie noch Abgaben dazu?
Ja. Die Versicherer weisen gesetzliche Abgaben auf dem Beleg aus, darunter die Stempelsteuer (Imposto do Selo) und 2,5 % zugunsten des Rettungsdienstes INEM, die auf Kranken-, Lebens-, Unfall- und Kfz-Versicherungen anfallen. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtbetrag, den Sie tatsächlich zahlen.
Was kostet der staatliche Gesundheitsdienst SNS?
Für Einwohner, die beim SNS registriert sind, wenig. Nutzungsgebühren fallen nach der Gesundheitsregulierungsbehörde ERS nur noch in der Notaufnahme eines Krankenhauses an, und dort nicht bei Überweisung durch den SNS oder anschließender stationärer Aufnahme. Der Nachteil des SNS sind lange Wartezeiten bei Fachärzten und planbaren Operationen.
Brauche ich für das Visum eine private Krankenversicherung?
Als Bürger der EU brauchen Sie kein Visum. Für das Aufenthaltsvisum aus Ländern außerhalb der EU verlangt das portugiesische Außenministerium eine gültige Reiseversicherung, die medizinische Kosten einschließlich dringender Behandlung und Rücktransport abdeckt. Das ist eine Absicherung für die Anfangszeit, keine dauerhafte Krankenversicherung.
Was passiert mit Vorerkrankungen?
Vorerkrankungen, also schon bekannte Erkrankungen und Beschwerden, schließen portugiesische Versicherer nach der Auswertung der DECO PROteste in der Regel aus dem Vertrag aus. Lesen Sie deshalb vor dem Abschluss, was ausgeschlossen ist, und vergleichen Sie Tarife danach, was sie für Sie tatsächlich zahlen.
Unser Rat als unabhängiger Makler
Eine private Krankenversicherung in Portugal kann 13 € im Monat kosten oder ein Vielfaches davon. Entscheidend ist nicht der niedrigste Beitrag, sondern der Tarif, der zu Ihrem Zweck passt und dessen Jahreskosten Sie auch in zehn Jahren noch tragen können: Beitrag, Eigenanteile, Höchstbeträge und die Entwicklung mit dem Alter zusammen.
Als unabhängiger Makler holen wir für Sie Angebote mehrerer Versicherer ein, rechnen sie auf Jahreskosten um, nennen Ihnen die Beiträge der nächsten Altersstufen und prüfen, ob Ihre Klinik im Netz ist. Mit Ihnen sprechen wir dabei Deutsch. Einen Überblick über die Tarife finden Sie auf unserer Seite Krankenversicherung in Portugal.
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Stand: 30.10.2026. Dieser Beitrag gibt den Informationsstand zum genannten Datum wieder und ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung im Einzelfall. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags und das Angebot des Versicherers. Ausgewertet wurden der Tarifvergleich der DECO PROteste vom 21.11.2024 (Jahresprämien für eine Person mit 40 Jahren), die Zahlen des Observatório dos Seguros de Saúde der ASF für 2024, Artikel 78-C des Código do IRS in der seit 1. Juli 2025 geltenden Fassung, die Allgemeinen Bedingungen Allianz Saúde (CGE 229) mit Vorabinformation 657, Multicare (D0028) und Médis (Seguro de Saúde Médis), die Übersicht der Caixa Geral de Depósitos zu Abgaben auf Versicherungsprämien, der Alerta de Supervisão 6/2025 der ERS und die Visumsanforderungen des portugiesischen Außenministeriums.
